Vajon biztosítva vagyunk-e akkor, ha vonatra, metróra vagy buszra szállunk? Nagy valószínűséggel eszünkbe sem jut ezen gondolkodni utazás közben. Főleg, hogy ennek a kérdésnek leginkább akkor van létjogosultsága, ha az utazás során baleset történik. Szerencsére az ilyen balesetek nem túl gyakoriak, de ettől függetlenül nem árt tudni, hogy sok esetben a menetjeggyel nemcsak az utazás jogát vásároljuk meg, hanem valamilyen mértékű balesetbiztosítást is váltunk magunknak.
Ez azt jelenti, hogy ha utazásunk során balesetet szenvedünk, és ennek eredményeképpen akár az egészségi állapotunk, akár az értékeink károsodnak, akkor a tömegközlekedési vállalat és a biztosítótársaság között megkötött megállapodás értelmében (a szerződésben rögzített feltételek szerint) kártérítésre leszünk jogosultak.
De vigyázat: ez ma már nem igaz minden tömegközlekedési eszközön. Mert míg ha vonattal vagy belföldi Volán-járatokon utazunk, érvényes menetjegy ellenében számíthatunk valamilyen balesetbiztosítási védelemre, a BKK járatairól ugyanez nem mondható el: a társaság ugyanis 2012 óta nem köt az utasaira balesetbiztosítást. Felelősséggel viszont ettől függetlenül tartozik értük – hogy ezt hogyan tudjuk aztán érvényesíteni egy esetleges baleset esetén, arról a cikk további részében még szó lesz.
Milyen tömegközlekedési eszközök használatakor milyen biztosítással rendelkezünk? Baleset esetén milyen mértékű térítésre vagyunk jogosultak, és tulajdonképpen mekkora védelmet is jelent ez? Mit tehetünk, ha ennél nagyobb fokú védelmet szeretnénk?
Nézzük a részleteket!
Mi is az a balesetbiztosítás?
Mielőtt azonban a konkrét vállalatok biztosításaira rátérnénk, célszerű tisztázni, pontosan mit takarnak a baleset- és utasbiztosítás fogalmai.
Kezdjük a balesetbiztosítással, azon belül is a baleset fogalmával! A baleset a biztosított személy akaratától független, váratlanul fellépő külső eseményt jelent, amelynek eredményeképpen a biztosított személy gyógyuló vagy maradandó sérülést, egészségkárosodást szenved, vagy elhalálozik. Amennyiben tehát a balesetet elszenvedő személy önmagára ártalmas szándéktól vezérelve, esetleg valamilyen tudatmódosító szer hatására volt részese vagy épp kiváltója a káreseménynek, nem vonatkoznak rá a biztosítási feltételek.
A balesetbiztosításban a biztosító a biztosított személy(ek) baleseti eseményeinek bekövetkezésével kapcsolatban vállal szolgáltatást. Ez tehát egy személybiztosítási forma, és ezen belül rögtön két típusra tudjuk osztani aszerint, hogy ki szerződik a biztosítóval. Létezik ugyanis egyéni balesetbiztosítás, amit mi magunk is megköthetünk (akár a szeretteink, a gyermekeink vagy saját magunk számára) és van csoportos balesetbiztosítás is, amit cégek, szervezetek köthetnek az általuk meghatározott kedvezményezettek számára.
A közösségi közlekedési társaságok természetesen ez utóbbit, azaz csoportos balesetbiztosítást adnak az általuk kínált szolgáltatás, tehát az utazás mellé.
Ebben az esetben a biztosított nem a szerződő fél, hanem egy harmadik, kívülálló fél – jelen esetben az utas –, aki akkor lesz jogosult a kártérítésre, ha a biztosítási szerződésben leírt feltételeknek maradéktalanul megfelel.
A balesetbiztosítástól meg kell különböztetnünk az utasbiztosítás fogalmát. Ezt jellemzően egy-egy adott, tervezett külföldi utazásunkra köthetjük még itthonról, és rendszerint baleset- és betegbiztosítást, poggyászbiztosítást és asszisztenciaszolgáltatást tartalmazhat. Ezek a szolgáltatások sok esetben összemosódnak: például egy külföldön fellépő betegség esetén nemcsak az orvosi ellátásunk költségeinek fedezését tartalmazhatják, hanem a hozzátartozóink értesítését, esetleges kiutaztatását, vagy szimplán információs segítségnyújtást is. Ez a biztosítási forma is nagyon hasznos lehet tehát, de jelen cikkben a közösségi közlekedésben elérhető szolgáltatásokat vizsgáljuk.
Magyarországon a legtöbb ember helyi és helyközi buszjáratokkal, vonattal, HÉV-vel, metróval és egyéb kötöttpályás járművekkel utazik. Az ezeket üzemeltető vállalatok jellemzően a Volánbusz, a MÁV és a Budapesti Közlekedési Központ cégcsoportjaiba tartoznak.
Ahogy azt már említettük, a BKK már nem rendelkezik csoportos utasbiztosítással.
A MÁV és a Volánbusz viszont igen, így ők kártérítést fizetnek a járataikon történt baleset vagy poggyászkár esetén is. Fontos tudni, hogy ez a kártérítés akkor is jár nekünk, ha még nem kezdtük meg az utazást, hanem az érvényes menetjegyünk (ide értve a bérletet is, természetesen) birtokában (vagy díjmentes utazásra jogosultan) a vállalat megállójában vagy még álló járművén várakozunk.
- A bliccelőkre tehát nem vonatkozik a biztosítás, a kártérítés feltétele az érvényes menetjegy vagy bérlet megléte, vagy pedig a díjmentes utazásra való jogosultság.
MÁV utasbiztosítás
A Magyar Államvasutak az Allianz Biztosítóval kötött csoportos utasbiztosítást, és szerződésük a belföldi és külföldi MÁV-START járatokon utazókra egyaránt vonatkozik. 2016 óta a MÁV érdekeltségi körébe tartozik a HÉV is, így az itt utazókra is ugyanazok a szabályok vonatkoznak.
A MÁV-nak az Allianz Biztosítóval van csoportosan kötött utasbiztosítása.
Ki lehet biztosított?
Mindenki, aki utazási céllal a MÁV személyforgalmi célokat szolgáló területén tartózkodik és a menetdíjat megfizeti, van menetjegye, vagy valamilyen kedvezményből adódóan díjmentes utazásra jogosult.
A MÁV-nál egyedülálló módon nemcsak az utas, hanem az őt kísérő vagy fogadó személy is biztosított, így például az, aki segít az utasnak a poggyászát a járművön elhelyezni vagy onnan levenni.
Ez a biztosítási szerződés akkor is érvényes ránk, ha esetleg valamilyen MÁV-START által üzemeltetett különvonattal vagy különkocsiban utazunk. Egyetlen kivétel van: ha munkavégzés (például filmforgatás) céljából használt különvonatokkal, különkocsikkal történik baleset.
Milyen káreseményért mennyit fizetnek?
Baleseti halál esetén az utas örököse számára 1.000.000 forintot térítenek, 100%-os baleseti rokkantság esetén pedig 1.200.000 Ft-ot kap a károsult. Ennél kisebb mértékű rokkantság esetén ennek az összegnek azon százalékát fizetik ki, amennyi a rokkantsággal járó maradandó egészségkárosodás foka.
Baleseti keresőképtelenség esetén 600 Ft napidíjat térítenek 100 napon keresztül, a kórházi térítés pedig 1500 Ft naponta, és legfeljebb 50 napig jár.
Csonttörés, csontrepedés, illetve 28 napot meghaladó keresőképtelenség esetén 3500 Ft-ra számíthatunk, és ha a poggyászunk vagy a ruházatunk sérül a balesetben, akkor pedig maximum 40.000 Ft-ra.
A kísérő személy baleseti halála esetén a biztosító 600.000 Ft kifizetésére köteles, 100%-os baleseti rokkantság esetén pedig ennek az összegnek a kétszeresére. Az ennél kisebb rokkantsági fok esetén itt is ugyanúgy arányosítva csökkentik az összeget, mint az utas sérülése esetén. Napidíjas tételeket viszont – akár baleseti keresőképtelenség, akár kórházi ápolás esetén – a kísérők nem kaphatnak. Poggyászkár és ruházati károsodás esetén 20.000 Ft kártérítés illeti meg őket.
Hogyan igényelhetjük a baleset után járó térítéseket?
A baleset körülményeit bemutató adatlapot a balesetet követő 15 napon belül kell benyújtani a biztosító társaság kárrendezési osztályára. Az adatlap a MÁV honlapjáról tölthető le.
És bár soha ne legyen rá szükség, de mégis, célszerű egy példányt kinyomtatni és magunknál tartani az utazásaink során, mert ezzel sok utólagos adminisztrációs tehertől kíméljük meg magunkat.
Amennyiben a járaton tartózkodik MÁV-alkalmazott, úgy ő jogosult az adatlap kitöltésére, ezért célszerű őt felkérnünk erre a helyszínen.
Ha nincs jelen kalauz, illetve ha jelen van ugyan, de a tevékenysége akadályoztatott (például mert ő is megsérült, vagy mert tömegszerencsétlenség esetén nincs ideje a tömérdek adatlap kitöltésére), akkor utasként is megtehetjük ezt, de oda kell figyelni a pontos dokumentációra, és minden szükséges információ megadására, valamint a tanúk adatainak feltüntetésére, különben elutasíthatják a kártérítési igényünket.
Célszerű a magunk számára is felírni a tanúk adatait, valamint fényképeket készíteni, és ha készült a helyszínen baleseti jegyzőkönyv, azt sem árt lefotózni. Fontos tudni, hogy baleset esetén a járművet üzemeltető cég köteles a baleseti helyszínelést elvégezni, tehát erről mindenképpen készülni fog egy jegyzőkönyv. Ha a helyszínen ez nem történik meg, vagy nem tudjuk megvárni, akkor az üzemeltető kötelessége utólag megküldeni a számunkra.
A balesetet követően még kis sérüléssel is mindenképpen menjünk orvoshoz, mert nem biztos, hogy minden sérülés azonnal nyilvánvalóan látható – kerüljük el a lehetséges későbbi komplikációkat.
Amennyiben orvosi ellátásra szorulunk, az erről készült dokumentumokra, főként a zárójelentésre is szükségünk lesz a kárigény érvényesítéséhez. Csatolnunk kell a balesethez köthető számlákat is: a sürgősségi ellátás költségeit, a gyógyszerek vagy a gyógyászati segédeszközök számláit.
Halálos kimenetelű baleset esetén a halotti anyakönyvi kivonat másolatának benyújtását kérik, valamint halotti bizonyítványt arról, hogy az elhalálozás a baleset következménye volt. Kedvezményezettként jogerős öröklési bizonyítvány vagy hagyatékátadó végzés is kell.
A kitöltött adatlap benyújtását megtehetjük online, személyesen vagy postai úton is.
Az adatlap és a szükséges dokumentumok, igazolások, számlák benyújtása után a biztosítónak 15 napja van a kifizetés teljesítésére.
Volánbusz utasbiztosítás
A Volánbusz bármelyik (helyi, helyközi és szerződéses) járatán biztosítottak vagyunk, ha van érvényes menetjegyünk vagy bérletünk, vagy pedig ingyenes utazásra vagyunk jogosultak.
Ez a biztosítás akkor is érvényes ránk, ha nemzetközi járaton utazunk, akár a Volánbusz, akár valamelyik alvállalkozó partnere legyen a járat üzemeltetője, ugyanis a szerződés területi hatálya az egész európai kontinensre kiterjed.
A kockázatviselés időtartama, csakúgy, mint a MÁV esetén akkor kezdődik, amikor fellépünk a járműre vagy belépünk a személyforgalmi célokat szolgáló területre, és a jármű vagy a terület elhagyásáig tart.
És hogy mit jelent a személyforgalmi célokat szolgáló terület fogalma? Ide tartoznak a buszpályaudvarok, a megállóhelyek vagy az autóbusz-megállóhely táblával jelzett fel- és leszállóhelyek. De ide sorolható a forgalomszervezési okokból alkalmazott pihenőhely, így például egy benzinkút is, ahol utunk során szervezetten megállunk egy mosdószünetre.
Milyen káreseményért mennyit fizetnek?
Szinte ugyanazok a káresemények itt is, mint a MÁV esetén: baleseti halál, baleseti egészségkárosodás (3 kategóriában meghatározott mértékben), kórházi napi térítés, műtéti térítés, csonttörés, csontrepedés, 28 napon belül és túl gyógyuló baleseti sérülés, poggyász- és ruházati kár.
Van viszont két plusz esemény a MÁV biztosításához képest: a baleseti költségtérítés és a balesetből eredő személyi okmánypótlás.
Nézzük először ezt a két utolsó tételt, mit is jelentenek pontosan!
Baleseti költségtérítés akkor jár, ha a balesetből következtében megsérülnek vagy tönkremennek a személyes vagyontárgyaink. Fizetik a baleset miatt szükségessé vált étel-, ital-, telefon- és taxiköltségeinket is, illetve az esetleg megsérült szemüvegünk, kontaktlencsénk cseréjének, javításának költségeit, beleértve a szemészeti vizsgálat díját, ha az is szükségessé vált.
Amennyiben nincs társadalombiztosításunk, és a baleset miatt esetleg mentésre, szállításra szorulunk, az ezzel járó költségeket is fedezi ez a tétel.
Fontos azonban tudni, hogy a fenti tételek összege legfeljebb 50.000 Ft lehet, ez a biztosítási összeghatár.
A balesetből eredő személyi okmánypótlás szintén egy életszerűen előforduló káresemény térítését jelenti: amennyiben a hivatalos irataink megsérülnek vagy megsemmisülnek, megtérítik az új beszerzéssel járó költségeinket, legfeljebb 30.000 Ft biztosítási összeg erejéig.
Nézzük ezek után a klasszikus balesetbiztosítási tételeket és az összeghatárokat:
- Baleseti halál esetén 2.000.000 Ft-ot térítenek, és 50–100%-os maradandó egészségkárosodás esetén is ennyi kaphatunk.
- Ha az egészségkárosodás mértéke 11–49%-os, akkor a fenti 2.000.000 Ft-ból számolva arányosan kaphatjuk meg a kártérítést. Ha pedig 1–10% között van, akkor az alapösszeg 200.000 Ft.
- Baleseti kórházi napi térítés 30 napig jár, és naponta 3000 Ft-ot fizetnek, a műtéti térítés pedig maximum 300.000 Ft lehet.
- Csonttörés, csontrepedés esetén 50.000 Ft-tal számolhatunk.
- 28 napon túl gyógyuló sérülés esetén 100.000 Ft-ot kaphatunk.
- A poggyász- és ruházati kárunk pedig legfeljebb 100.000 Ft lehet. Ennél a tételnél fontos megjegyezni, hogy a biztosítás nem terjed ki az ékszereinkre, a nemesfémekre, a készpénzre és az értékpapírokra!
Kárrendezés a Volánbusz járatain történt balesetek után
A káreseményt lehetőleg még a járművön be kell jelenteni a jármű vagy a személyforgalmi terület vezetőjének. Ha erre a sérülésünk miatt nincs módunk, akkor utólag kell megkeresnünk a Volánbusz Zrt. képviselőjét, akinek gondoskodnia kell az utasbaleseti nyomtatvány kiküldéséről.
Ha esetleg olyan nemzetközi járaton utazunk, ahol nyelvi akadályokba ütközik a szabályszerű bejelentés, utólag, írásban, magyarul is bejelenthetjük az eseményt a hazai ügyfélszolgálaton, vagy pedig az alábbi, 24 órán keresztül hívható asszisztencia számon: +36-1-458-4483.
A balesetről a szolgáltató minden esetben jegyzőkönyvet vesz fel, és ezt 8 napon belül meg kell küldenie a balesetben sérült utasok számára.
A Volánbusz az Uniqa Biztosítóval áll szerződésben, így innentől kezdve feléjük, a kárrendezési osztály megkeresésével folytatódik az ügymenet.
A határidők tekintetében 15 napunk van arra, hogy a baleset után bejelentsük a biztosítási igényünket, és a biztosítónak is ennyi idő áll rendelkezésre – amennyiben minden szükséges iratot megkapott –, hogy teljesítse a kifizetést.Be kell adnunk minden olyan iratot, amivel bebizonyítjuk kártérítési igényünk jogosságát, például halotti anyakönyvi kivonatot, orvosi dokumentumokat, kórházi zárójelentést, jogerős rendőrségi határozatot (rablás esetén), hagyatékátadó végzést.
BKK – nincs biztosításuk, de felelősek értünk
Ahogy láthattuk, a MÁV és a Volán esetében viszonylag egyszerűen, tisztázott módon tudjuk igénybe venni a nekünk járó kártérítést.
Ezzel szemben a BKK (amelynek járatait naponta 4,2 milliószor használják a fővárosban), gazdasági megfontolásból 2012 óta nem köt az utasaira balesetbiztosítást. A vállalt arra hivatkozik, hogy korábban ez a társaságnak évi 50 millió forintba kerül. Azzal érvelnek, hogy mivel elenyészően ritkán fordulnak elő balesetek, nem kifizetődő a biztosítási szerződés fenntartása.
A BKK 2012 óta nem köt balesetbiztosítást az utasaira.
Az utasok biztonságáért, a járataikon történt eseményekért ugyanakkor, mint minden közösségi közlekedési vállalat, a BKK is felelősséggel tartozik. Ezért amennyiben mégis baleset történik, és megsérülünk vagy anyagi kárunk keletkezik, közvetlenül velük kell felvennünk a kapcsolatot, és bírósági eljáráson keresztül tudjuk érvényesíteni kártérítési igényünket.
Nagyon fontos, hogy az eljárás során bizonyítanunk kell vétlenségünket, például azt, hogy kapaszkodtunk a járművön, mert a vállalat igyekszik majd kisebbíteni saját felelősségét.
Azt se felejtsük el, hogy amennyiben egy másik gépjármű okozta a kárt, az adott jármű kötelező felelősségbiztosításának terhére is benyújthatjuk a kárigényünket, ugyanis az ő felelőssége a tömegközlekedési eszközökre és a járaton utazókra is vonatkozik.
Terjesszük ki a védelmet!
A fenti összegeket áttekintve nyilvánvaló, hogy bár önmagában értékelendő, hogy a Volánbusz és a MÁV is fontosnak tartja az utasai védelmét annyira, hogy csoportos balesetbiztosítást köt rájuk, ezek a konstrukciók valójában csak a szükséges minimumot tartalmazzák.
Aki egy kicsit is tudatosabb az öngondoskodás és a családi gondoskodás terén, könnyen belátja, hogy egy súlyosabb következményekkel járó baleset esetén ezek az összegek nem elegendőek az egészségromlásból vagy a munkaképesség csökkenéséből (még rosszabb esetben megszűnéséből) származó anyagi terhek kompenzálására. Főleg annak ismeretében hangsúlyos ez, hogy a legtöbb egyéni élet- és balesetbiztosítás a fenti díjak sokszorosát fizeti ki egy-egy káresemény bekövetkeztekor.
A hazai piacon színes kínálatból választhatunk. A legtöbb biztosító az életbiztosítások kiegészítéseként, de önállóan megköthető formában is kínál balesetbiztosítási konstrukciókat.
Balesetbiztosítás – ha minden fillér számít
Ha szerényebb büdzsével rendelkezünk, az egyéni balesetbiztosítás lehet a jó megoldás, mert ennek éves díja töredéke egy életbiztosítás díjának, noha a biztosítási események bekövetkeztekor a biztosító jelentős összeget fizet.
Ezek a biztosítások azokat célozzák meg, akiknek egy súlyos balesettel járó jövedelemkiesés komoly megélhetési gondokat okozhat, mert nincs semmiféle megtakarításuk, felélik a jövedelmüket.
A szerződések rendszerint az egész családra kiterjeszthetők, konstrukciótól függően 0–79 éves korig köthetők, a világon mindehol érvényesek, és a szokásos tételeken túl tartalmazhatják a betegszállítást kórházi ápolás esetén, de akár a balesettel kapcsolatos jogvédelmet is. Olyan társaság is van, ahol a balesetbiztosítási díjunk 10%-át jótékony célokra adják tovább.
Az éves díjak jellemzően alacsonyabbak, 25–60.000 Ft között mozognak, a térítés pedig a fent részletezett tömegközlekedési biztosítások sokszorosa. Például egy középutas, 32.021 Ft-os éves díjú konstrukcióval már komoly térítési összegekre számíthatunk: 12.000.000 Ft-ot adnak 51–100%-os maradandó egészségkárosodás esetén, műtéti térítésként 350.000 Ft-ot, kórházi napi térítésre pedig 8.000 Ft-ot naponta, intenzív ellátás esetén pedig ennek a dupláját.
Sok esetben találhatunk specializált biztosítási konstrukciókat is, így például külön kerékpáros csomagot a rendszeresen vagy alkalmanként biciklivel járóknak. Itt a szokásos tételeken túl a kerékpárunk sérülését is megtéríthetik, valamint képalkotó diagnosztikai eljárások igénybevételét is kifizetik.
Érdemes tehát egy saját magunk által kötött biztosításban gondolkodni, különösen akkor, ha nincsenek tartalékaink, és ha olyan a munkánk, hogy egy kisebb baleset már komolyabb kereset-kiesést okozhat.
Természetesen ezek a biztosítások lefedik azt azokat a baleseteket is, ha a közösségi közlekedési eszközökön történik meg a baj, így ha van egyéni balesetbiztosításunk is, akkor mindkét térítésre jogosultak vagyunk.
Élet- és balesetbiztosítás a maximális védelemért!
Más a helyzet, ha már rendelkezünk életbiztosítással, vagy eldöntöttük, hogy kötünk egyet önmagunk és a családunk helyzetének bebiztosítására. Ebben az esetben már csak azért is érdemes megfontolni a balesetbiztosítási opciót kiegészítésként, mert viszonylag kis ráfordítással a kockázati összegek többszörösét kaphatjuk baleset esetén. Ugyanis ilyenkor a biztosítás kedvezményezettje nemcsak az életbiztosítás, hanem a balesetbiztosítás vonatkozó térítését is megkapja. Röviden: arányaiban kevesebb anyagi ráfordítással magasabb biztosítási védelmet kapunk.
És még ezt is lehet fokozni! Hogyha az élet- és balesetbiztosításunkat kiegészítjük egy kifejezetten közlekedési balesetekre létrehozott konstrukcióval is – a teljes biztosítási díjunkhoz képest töredéknyi ráfordítással –, a térítési összeg mindhárom biztosításból jár nekünk: megkapjuk az életbiztosítás, a balesetbiztosítás és a közlekedési balesetbiztosítás után járó összegeket is.
Látjuk tehát, hogy a közösségi közlekedés igénybevétele esetén is jóval több lehetőségünk van, mint azt talán elsőre gondolnánk. A legfontosabb: legyünk tisztában a kvázi ingyenes, azaz menetjegyünk által biztosított jogainkkal, majd pedig gondoljuk át saját élethelyzetünket és igényeinket, és ennek mentén döntsünk.
Mivel a biztosítótársaságok kínálata óriási, nem könnyű feladat kiválasztani, hogy melyik lenne a legjobb megoldás a számunkra. Érdemes a döntést egy független szakértőre bízni, neki ugyanis az a feladata, hogy több évtizedes szakmai tapasztalatával és friss piacismeretével megtalálja a legjobb, valóban a mi igényeinkre szabott, szinte egyedi konstrukciót – mindezt egy díjmentes tanácsadás keretében.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
