Egy hosszabb futamidőre felvett hitel sokak számára elrettentő, hiszen nagy felelősség évekre, akár évtizedekre vállalni a törlesztőrészletek pontos kifizetését. Ennyi idő alatt bármi megtörténhet, márpedig súlyos következményekkel járhat, ha nem tudjuk kiegyenlíteni a tartozásunkat. Egy ilyen helyzetben akár az otthonunkat is elveszíthetjük, és az egész családunk anyagi biztonsága veszélybe kerülhet.
Ezt a felelősséget azonban nem muszáj vállalnunk: az ilyen aggodalmak eloszlatására jöttek ugyanis létre a hitelfedezeti biztosítások, amelyek az adós halála, egy váratlan esemény következtében bekövetkező egészségkárosodás vagy rokkantság, munkanélküliség vagy tartós betegség okán felmerülő fizetőképtelenség esetén nyújtanak segítséget.
A hitelfedezeti biztosításoknak több fajtája létezik, amelyek könnyen összekeverhetők, pedig más-más esetben jelentenek hathatós segítséget. A sok félreértés pedig elvonja a figyelmet ezen termékek céljáról.
Öntsünk hát tiszta vizet a pohárba, és ismerjük meg, hogy milyen hitelfedezeti életbiztosításokat vehetünk igénybe, ezek közül melyik mire való, és mikor érdemes élni az általuk nyújtott lehetőségekkel. Ebből az útmutatóból minden kiderül.
Alapfogalmak
Ahhoz, hogy garantálhassuk adósságunk megfizetését, fontos tudnunk, hogy milyen lehetőségek közül választhatunk, ehhez pedig előbb nem árt tisztáznunk néhány alapfogalmat.
A hitelfedezeti biztosítások lényege nevében is megmutatkozik: arra nyújtanak megoldást, ha valamilyen oknál fogva nem tudnánk tovább fizetni egy hitel törlesztőrészleteit. Az okok között első számúként az adós halála nevezhető meg, a legtöbb konstrukció esetén ekkor a biztosító átvállalja a hitel végtörlesztését. Néhány termék más krízisben is segíthet, ezeket később a felsorolásban látni fogjuk majd.
Fontos, hogy a hitelfedezeti biztosításokat ne keverjük össze cégek esetében használatos hitelbiztosítással. A hitelbiztosítás ugyanis a kereskedelemmel kapcsolatos fogalom: akkor nyújt segítséget, ha az árucikkekért a vevő nem, vagy csak késedelmesen tud fizetni. Ennek azért van létjogosultsága, mert a szállítók jellemzően nem azonnal kapják meg az áruk ellenértékét. A fizetési idő általában 30–180 nap, ez idő alatt pedig akár tönkre is mehet egy megrendelő cég. Ilyenkor a hitelbiztosítás tudja fedezni a károkat, illetve segítségével megelőzésképpen a kereskedelmi kockázatok is mérsékelhetők.
A hitelfedezeti biztosításokat megköthetjük a hitelszerződéssel egyidőben is, de utólagosan, a már meglévő hitelhez, az életbiztosítási szerződés keretein belül is igényelhetünk ilyent.
A hitelfedezeti biztosítások segítséget nyújtanak, ha valami miatt nem tudnánk tovább fizetni a kölcsönünk törlesztőrészletét.
A biztosítási esemény, vagyis a hitelfedezeti biztosítások esetében az az ok, ami miatt a hitel törlesztése ellehetetlenül – konstrukciótól és szolgáltatótól függően – többféle lehet:
- haláleset;
- baleseti rokkantság;
- munkanélkülivé válás;
- hosszabb időn át tartó táppénz;
- kritikus betegség;
- kórházi kezelés.
Arról, hogy a különböző biztosítási események bekövetkeztekor milyen térítésre vagyunk jogosultak, mindig az aktuális szerződésünk feltételei között tájékozódhatunk. Ne feledkezzünk meg arról, hogy az, hogy milyen biztosítási eseményeket veszünk bele a szerződésbe, meghatározza a biztosításunk díját is.
Mivel a hitelfedezeti biztosítások alapvetően életbiztosításnak számítanak, így vizsgáljuk meg maguknak az életbiztosításoknak a legfőbb jellemzőit is!
Amikor életbiztosításról beszélünk, annak főként a kockázati típusát értjük a kifejezés alatt: vagyis hogy ha meghatározott időtartamra, például 20 évre kötünk egy biztosítást, és ez idő alatt elhalálozunk, akkor kedvezményezettjeink részére a biztosító egy előre meghatározott, a szerződésünkben rögzített egyszeri, nagyobb összeget fizet ki.
Ezt a típusú életbiztosítást kockázatinak nevezik, hiszen a biztosító kockázatot vállal: halálunk esetén jóval nagyobb összeget kell kifizetnie, mint amennyi díjat mi befizettünk. Ha viszont nem történik haláleset a lejáratig, a befizetett díjainkat nem kapjuk vissza, az a biztosítóé marad.
A haláleseti védelem azonban megtakarítással is kombinálható (ezt nevezik megtakarításos életbiztosításnak), azaz a befizetett díjak nagyobb része befektetésre kerül, a kisebb, alapesetben nem túl markáns kockázati részt pedig arra fizetjük, hogy halálunk esetén az addig összegyűjtött pénzen túl egy egyszeri összeget is kapjanak a szeretteink. Mivel ennek a konstrukciónak elsődleges célja a megtakarítás, a szerződés lejártakor megkapjuk a megtakarítás céljából befizetett díjakat, valamint a befektetések hozamait is.
Ha tehát a családunkat szeretnénk biztonságban tudni esetleges halálunk bekövetkeztekor, akkor kockázati életbiztosítást érdemes kötnünk. Ha viszont fialtatni is szeretnénk a pénzünket, akkor a megtakarításos életbiztosítások lehetnek a megfelelőbbek számunkra.
Több mint 160 megoldás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.
Mi történik, ha nem fizetjük a hitelünket?
A hitelfedezeti biztosítások részletesebb ismertetése előtt nézzük meg azt is, hogy miért van szükségünk rájuk, vagyis miért olyan nagy baj, ha nem tudjuk visszafizetni a kölcsönt.
A kérdés sokakat érint, hiszen a magyar emberek legnagyobb része élt már valamilyen hitel lehetőségével – Magyarországon a bankok évente kb. 100.000 db lakáshitelt helyeznek ki.
A bankok által kínált hitelek számos élethelyzetre megoldást jelentenek, hiszen előre megkapjuk a számunkra szükséges, nagyobb összeget. Így meg tudunk felelni az adott élethelyzet kihívásainak, a meghitelezett összeget (kamatokkal együtt) pedig részletekben törlesztjük a hitelszerződésben meghatározott futamidő végéig.
Egy 20–30 éves futamidő esetében azonban bizony joggal vetődik fel a kérdés, hogy hogyan is merjünk vállalni ilyen hosszú idő távlatában folyamatos, problémamentes törlesztést.
Az évek alatt ugyanis bármi megtörténhet: az adott törlesztőrészletet ma még gond nélkül tudjuk vállalni, de mi lesz, ha meghalunk? Netalántán, ha megszűnik a munkahelyünk? Ha hosszabb időre kiesünk a munkából? Ha betegség vagy bármilyen egyéb ok miatt képtelenek leszünk megkeresni azt a havi összeget, amelyből megoldható a hitel kifizetése is?
Ezekben az esetekben (főképp a legnagyobb tragédia, halál bekövetkeztekor) akár az egész családunk anyagi stabilitása megrendülhet: ha nem fizetjük a törlesztőrészleteket, akkor a bank felbontja a szerződést, és a hitelből még hátralévő, akár milliós nagyságrendű összegeket fog behajtani, első körben például elárverezi a lakást, hogy kiegyenlítse a követelését. Könnyű belátni, hogy ez egy család egzisztenciájának elvesztésével is fenyegethet.
Ráadásul, a behajtani kívánt összeg jócskán megnövekszik: a felmondás után már nem csak a felvett kölcsön és az adott időre eső kamatait kell megfizetnünk, hanem a teljes tartozás után számolják a kamatokat, és az igen jelentős behajtási, végrehajtási költségeket is meg kell térítenünk.
Egy négyfős család szomorú története
Elrettentő példák pedig szép számmal adódnak, akár a szűkebb környezetünkben is. Ilyen megrázó történet volt egy kedves, négyfős családé is, akik három éve éltek új lakásukban, amikor megtörtént a baj.
Az édesapát súlyos betegséggel diagnosztizálták, és már a hosszú táppénzes időszak, a kezelési költségek is olyannyira megterhelték a családi kasszát, hogy a 150.000 forintos törlesztőrészlet fizetése egyre nagyobb problémákat okozott. A betegség végül sajnos győzedelmeskedett az édesapa felett, az édesanya pedig egyedül maradt a két gyermekkel, a nem túl magas fizetésével és a lakáshitellel, amelyből még 22 év volt hátra.
A törlesztőrészletek kifizetése elmaradt, míg a bank végül felbontotta a szerződést, az ingatlant pedig elárverezték a fejük fölül. Azonnali hatállyal ki kellett költözniük, ám nem volt hová – egy anyaotthon fogadta be a tragikus sorsú, apa nélkül maradt családot.
Van megoldás!
A fenti és hasonló esetek miatt sokaknak nincs bátorságuk hitelt felvenni, holott szükségük lenne rá. Pedig ma már megteremthető a hitelfelvétel biztonságossága – erre a célra jöttek létre a hitelfedezeti biztosítások, amelyekkel akkor is biztosított a tartozás visszafizetése, ha előre nem látható tragédia következne be.
Nem kell tehát félnünk a hitelfelvételtől, és nem kell elesnünk a hitelek nyújtotta lehetőségektől. Egyszerűen csak biztosítanunk kell anyagi védőhálónkat, amelyről hitel esetén háromféle módon gondoskodhatunk:
- ha a hitelszerződéssel egy időben az adott banknál kötünk hitelfedezeti biztosítást;
- a hitel felvétele után egy biztosítónál indítunk egy kifejezetten hitelfedezeti életbiztosítást;
- illetve hitelfedezeti záradékkal egészítjük ki életbiztosításunkat.
A továbbiakban egyenként sorra vesszük ezeket, megnézzük legfontosabb jellemzőiket, hogy teljes képet nyújthassunk a hitelfelvétel biztonságossá tételének lehetőségeiről.
1. A hitelező bank biztosítójánál kötött hitelfedezeti biztosítás
Aki kötött már hitelszerződést, szinte biztosan találkozott azzal a kérdéssel, miszerint „Igényel mellé hitelfedezeti biztosítást is?” A hitelfedezeti biztosításoknak ugyanis van egy típusa, amit jellemzően a hitelszerződéssel együtt, a hitelt nyújtó pénzintézetnél (vagy a vele szerződésben álló biztosítónál) lehet megkötni.
Lehetőségünk van akár a hitelfelvétellel egy időben biztosítást kötni a bankunk biztosítójánál.
Bizonyos hitelkonstrukciók esetében kötelezően elő is írhatja a bank, másoknál csak felhívják a figyelmünket arra, hogy érdemes élni a lehetőséggel. Ez utóbbi esetben a hitelfedezeti biztosítás bármikor felmondható, a kötelezően előírt hitelfedezet azonban csak a hitelt nyújtó pénzintézet jóváhagyásával, hiszen annak tudatában hitelezett számunkra, hogy a törlesztőrészleteink fizetése tragédia esetén is biztosított marad.
A hitelfedezeti biztosítás természetesen mindig egy már meglévő vagy folyósítás előtt álló hitelhez kapcsolódik.
A térítendő összegnek is lehet felső határa, például az OTP bank Jelzáloghitel törlesztési biztosítása 50 milliónál többet akkor sem fizet, ha a hátralévő hiteltartozás összege ennél nagyobb. Hasonló konstrukció esetén a Budapest bank 60 millió forintban maximalizálja az összeget, de ez pénzintézetenként és konstrukiónként eltérő lehet.
Mikor és mihez vehető igénybe ez a szolgáltatás?
A legtöbb bank személyi kölcsönhöz és jelzáloghitelhez kínál ilyen szolgáltatást, de egyes pénzintézeteknél van lehetőség autó-, áruhitel, folyószámlahitel és lízing esetén is élni hasonló elven működő konstrukcióval – előfodul, hogy akár utólag is.
Alapesetben azonban a hitelszerződéssel egyidőben az adós (és esetlegesen vele együtt az adóstárs is) kérhet hitelfedezeti biztosítást, amelynek értelmében a biztosító gondoskodik a hitel fennmaradó részének egyösszegű kifizetéséről nem várt tragédia bekövetkezésekor.
Halál esetén például a biztosító jellemzően a teljes hátralévő tőketartozást kifizeti, így hitelünk megszűnik. Amennyiben a választott hitelfedezeti biztosításunk más biztosítási eseményekre is kiterjed, akkor (például munkanélküliség vagy hosszabb keresőképtelenség esetén) a biztosító bizonyos ideig (általában legfeljebb 6–12 hónapig) átvállalja a törlesztőrészletek fizetését. Ezt követően azonban nekünk kell folytatni a törlesztést. (Éppen ezért az ilyen, több biztosítási eseményt is tartalmazó konstrukciókat törlesztési biztosításnak is nevezik).
Mennyibe kerül?
Mindezt – ahogy az a kockázati jellegű biztosításoknál lenni szokott – a biztosító az esetleges szolgáltatás összegének töredékéért, egy nagyobb hitelösszeg esetén is havi pár ezer forintért vállalja.
A hitelfedezeti biztosítás díja a havi törlesztőrészlet vagy az igényelt hitel összegének bizonyos százaléka, amely annál magasabb, minél több káreseményre vonatkozik a biztosításunk.
Így például egy alapcsomagért, amely csak halál vagy 50%-os rokkantság esetén szolgáltat, a hitel törlesztőrészletének 5-6%-át kell fizetni, míg egy bővített konstrukció, amely például kritikus betegségre is térít, vagy átvállalja a törlesztőrészleteket munkanélküliség, keresőképtelenség esetén, a hitel törlesztőrészletének 7-8%-ába kerül.
További fontos tudnivalók, feltételek
Mi választjuk tehát meg, hogy milyen kockázatokat szeretnénk lefedni a hitelfedezeti biztosítás segítségével. Konstrukciótól függően pedig többféle is lehet a biztosítási esemény, amelynek bekövetkeztekor a biztosító szolgáltat, amennyiben a szerződésben lefektetett feltételek teljesülnek.
Ilyen feltétel lehet például a várakozási idő letelte. Ez azt jelenti, hogy a szerződéskötéstől számítva el kell telnie egy bizonyos időnek, általában 6–12 hónapnak: ha e várakozási idő alatt következik be a biztosítási esemény, akkor a biztosító mentesül a szolgáltatás alól.
Keresőképtelenségre vagy munkanélküliségre is térítő hitelfedezeti biztosításnál pedig úgynevezett önrész is van, vagyis csak bizonyos számú (általában 30–60) táppénzes, illetve munkanélküliként nyilvántartott nap után vállalja át a biztosító a törlesztőrészleteket a keresőképtelenség vagy a munkanélküliség végéig, de legfeljebb jellemzően 6–12 hónapig.
Amikor a kötelezően előírt hitelfedezeti biztosítás ment meg a bajtól: Márta története
Hogy milyen jelentősége is van egy ilyen biztosításnak, azt jól példázza Márta esete, aki egy tragikus balesetben elveszítette a férjét. Márta jövedelme csak keveset adott hozzá a családi kasszához, férje keresetéből azonban gond nélkül fizették a lakáshitel törlesztőjét már 10 éve. Ha nem lett volna hitelfedezeti biztosításuk, Mártának minden bizonnyal el kellett volna búcsúznia otthonától is. Ám a lakáshitelükhöz kötelezően előírt hitelfedezeti biztosítás megóvta ettől: a biztosító kifizette a banknak a hitel fennmaradó összegét.
2. Biztosítónál utólag kötött hitelfedezeti életbiztosítás
Nemcsak annál a banknál köthetünk hitelfedezeti biztosítást, ahol a hitelt igényeltük. A különböző biztosítók által kínált önálló hitelfedezeti életbiztosításokat a már meglévő hitel mellé, utólag is meg lehet kötni.
Vagyis nem csupán a bankkal szerződésben álló biztosító által megalkotott konstrukció áll a rendelkezésünkre, máshol is megtalálhatjuk a számunkra legkedvezőbb hitelfedezeti életbiztosítást, amellyel megteremthetjük a banki hitelünk kiegyenlítésének biztonságát.
Ebben az esetben a biztosító és a bank nem áll közvetlenül kapcsolatban egymással, mint a banki hitelfedezeti biztosításoknál, ahol a bank és az adott biztosító között szerződéses jogviszony van.
A hitelt nyújtó pénzitézetet és a hitelfedezeti biztosítást nyújtó biztosítótársaságot egy közvetítő cég köti össze egymással. A hiteltulajdonosokat ez a közvetítő cég képviseli, rajtuk keresztül történik a biztosítási esemény bekövetkezte után a térítés is. Ilyen közvetítő cég az Optimális Biztosító Portfólió Kft. Ők 17 biztosító és a hitelt nyújtó pénzintézet között közvetítenek a hitelbirtokos érdekeit képviselve.
A későbbiekben is bármikor köthetünk hitelfedezeti biztosítást a meglévő hitelünk mellé.
A biztosító a teljes tartozást kifizeti, valamint a legfeljebb 3 havi elmaradást bármely okú halál és bármely okú teljes és végleges rokkantság esetén. De szerződésben megadott térítést nyújt 60 napot meghaladó időleges munkanélkülésgre, baleseti eredetű, 50%-ot meghaladó mértékű maradandó egészségkárosodásra vagy balesetből adódó, 10 napot meghaladó kórházi ápolás esetén is. Olyan a szerződés struktúrája, hogy a biztosítónak szükség esetén nem kell vizsgálódnia, egyeztetnie és adatokat bekérnie, mindössze fizetnie.
A hitelfedezeti életbiztosítás csoportos konstrukció!
A hitelfedezeti biztosítás csoportos biztosításnak számít, mivel a szerződésnek nem csak két szereplője van. Egy balesetbiztosításnál vagy egy életbiztosításnál a szerződő fél és a biztosított ugyanaz a személy, vagyis annak az élete, egészsége a szerződés tárgya, aki a biztosítónak a díjat közvetlenül fizeti.
A csoportos biztosítások esetében azonban a szerződés ugyan a biztosított életére, balesetére, keresőképtelenségére stb. vonatkozik, de a díjakat közvetlenül a biztosító felé a már fent említett közvetítő cég fizeti a teljes csoport után. Mi pedig ennek a cégnek fizetjük a hitelszerződésünk alapján kalkulált, ránk vonatkozó biztosítási díjat.
A biztosító vállalja, hogy ha bekövetkezik a biztosítási esemény, amely miatt a hitel felvevője nem tudja törleszteni a tartozását, akkor a bank részére kifizetésre kerül a biztosított hitelének fennmaradó része. Ezt egy keretszerződésben fektetik le, amelyhez a biztosított (a hitelt felvevő) egy úgynevezett csatlakozási nyilatkozattal kapcsolódhat – vagyis mindazok, akik élni szeretnének a hitelfedezeti biztosítás lehetőségével, egy csoportot alkotva, csatlakozási nyilatkozatokkal válnak a szerződés szereplőjévé.
Ezek persze csupán technikai részletek – amelyek egyébként a banki hitelfedezeti biztosítások esetében is így működnek –, azonban a kockázati elem mellett ennek a csoportos formátumnak köszönhetőek a hitelfedezeti biztosítások relatív kedvező díjai. A csoportos biztosítások esetében a kockázatközösség nagyobb, így minden csoportos biztosítás jobb feltételekkel vehető igénybe, mintha egyénileg kellene megfizetnünk a szolgáltatások árát.
A hitelfedezeti életbiztosítások tekintetében az ügyfél valós biztonságot kap, a bank pedig garanciát. Mivel mindkét fél azt kapja, amit elvár, a hitelfedezeti életbiztosítás kedvelt termék a biztosítások piacán.
Mennyibe kerül egy utólag kötött hitelfedezeti életbiztosítás?
Egyszerre többféle védelemmel is felruházhatjuk utólag kötött biztosításunkat, amelynek, értelemszerűen, annál magasabb lesz a biztosítás díja – adott hitelösszeg esetén –, minél többféle esemény kapcsán szolgáltat.
A biztosítási díj a törlesztőrészlet vagy a hitelösszeg bizonyos százaléka. Természetesen az egyes biztosítók árai eltérnek, de nagyságrendileg ez körülbelül a havi törlesztőrészlet 5%-át jelenti. Így, például, ha a hitelünk havi törlesztőrészlete 100.000 Ft, akkor nagyjából 5.000 Ft lesz pluszban a hitelfedezeti biztosításunk.
Akkor érdemes tehát biztosítónál utólag önálló hitelfedezeti életbiztosítást kötnünk:
- ha már van hitelünk, amelyre még nem kötöttünk hitelfedezeti biztosítást;
- ha rugalmasabb feltételeket, kiterjedtebb védelmet szeretnénk, mint amit a banki hitelfedezeti biztosítás nyújtana.
- ha szeretnénk biztosak lenni abban, hogy a közvetítőn keresztül megkötött hitelfedezeti biztosítás esetén biztosan a mi érdekeinket képviselik.
A család anyagi biztonsága megmaradt: a Kardos család története
A Kardos család története jól példázza a hitelfedezeti biztosítás jelentőségét. Közös életük kezdetéhez nagy összegű, 25 milliós jelzáloghitelt vettek fel 20 évre. A törlesztőrészlet havonta majdnem 200.000 forint volt, amelynek kifizetése nem okozott gondot: bár a feleség gyesen volt első gyermekükkel, Péter jövedelme kifejezetten magas volt.
A kölcsönre nem kötöttek hitelfedezeti biztosítást a hitelfelvételnél, ám Péter aggódott, hogy gyakorlatilag egy keresetből élnek, így ha vele történne valami, kilátástalan helyzetbe kerülnének és fedél nélkül maradnának. Ezért utólag kötött egy hitelfedezeti életbiztosítást.
Később ez lett a szerencse a szerencsétlenségben: egy balesetben Péter súlyosan megsérült, amelynek végeredményeként 50%-os rokkantságot állapítottak meg nála. Munkáját már nem tudta ellátni, a család bevétele drasztikusan csökkent.
A Kardos család történetéből láthatjuk, milyen nagy segítség lehet a bajban egy hitelfedezeti biztosítás.
A hitel törlesztőrészleteit képtelenek lettek volna egészen a lejáratig fizetni, veszélybe került volna a házuk, de szerencsére nem lett baj: a biztosító a hátralévő tartozást kifizette a banknak. Így a családnak esély adódott talpra állni: Péter otthon maradt a gyermekekkel, felesége pedig munkába állt, és bár jövedelme jóval kevesebb, mint Péteré volt a baleset előtt, a törlesztőrészletek fizetésének kötelezettsége nélkül elegendő ahhoz, hogy biztonsággal meg tudjon élni a család.
3. Életbiztosítás hitelfedezeti záradékkal
Ha rendelkezünk már kockázati vagy megtakarításos életbiztosítással, és később hitelt veszünk fel, akkor lehetőségünk van arra, hogy kiegészítő szolgáltatásként hitelfedezeti záradékkal lássuk el életbiztosításunkat. Valamint, ha már van hitelünk, és később kötünk életbiztosítást, akkor is kérhetjük, hogy szerződésünk hitelfedezeti záradékot is tartalmazzon.
A hitelfedezeti záradék azt jelenti, hogy a biztosításunk elsődleges kedvezményezettje a bank lesz, a másodlagos kedvezményezett pedig az általunk megjelölt személy(ek). Halálunk esetén a biztosító a halálesetre fizetendő összegből kifizeti az első kedvezményezettnek, vagyis a banknak a fennálló tőketartozást.
Tudnivalók a hitelfedezeti záradékról
A biztosítási összeg itt tehát fix, a szerződésben meghatározott, és nem függ a hiteltartozás összegétől. Ez azt jelenti, hogy szemben a másik két konstrukcióval, a törlesztőrészletek megfizetésével (és így a tőketartozás folyamatos csökkenésével) a biztosítási esemény bekövetkeztekor kifizetésre kerülő összeg nem lesz kevesebb. Tehát ha kötünk egy 10 milliós haláleseti térítést nyújtó, hitelfedezeti záradékkal ellátott kockázati életbiztosítást 10 évre, és netán csak a 8. évben ér utol minket a vég, akkor is 10 milliót fog téríteni a biztosítótársaság: ebből a hátralévő tőketartozást (pl. 2,5 millió forintot) a banknak, a maradék 7,5 milliós összeget pedig megjelölt szeretteink részére.
Szakértők azt tanácsolják, hogy hitel esetén célszerű nagyobb összegű életbiztosítási konstrukciót választani, hogy a térítés összege a hitelt is fedezze, és a kölcsön kiegyenlítése utána szeretteinknek is maradjon belőle.
Megtakarításos életbiztosítás esetén ez úgy működik, hogy a biztosítási díj azon hányada, amely nem kerül befektetésre, hanem a kockázati rész díjaként a biztosítóé marad, szolgál egyben a hitel fedezetéül is. Ilyenkor a szokásosnál magasabb haláleseti összeget kell megjelölnünk, vagyis a megtakarításos rész mellett a kockázati részt is meg kell emelnünk, hogy fedezze a hiteltartozásunkat. Így egy haláleset bekövetkeztekor a biztosító kifizeti a banknak a hitel fennmaradó részét, a családnak pedig a hiteltartozás kifizetése után megmaradt haláleseti összegrészt, továbbá a megtakarítást és annak hozamait is.
A hitelfedezeti záradék a biztosítási szerződésünkhöz tartozik, lejárata azonban eltérhet, hiszen a hitel időközben le is járhat: így ha például 20 évre kötöttünk biztosítást, de a hitelünk csak 10 éves futamidejű, akkor a hitelfedezeti záradék 10 év után megszűnik.
A záradékot módosíthatjuk vagy töröltethetjük is, ehhez azonban lehet, hogy a bank hozzájárulása is kell, hiszen sok esetben kötelezően előírt a hitelfedezetre szóló biztosítás. Ennek következményeként a hitelfedezeti záradékkal ellátott biztosítás – amennyiben a pénzintézet azt részünkre előírta – nem feltétlenül mondható fel a bank hozzájárulása nélkül.
Hogyan igényeljük ezt a szolgáltatást?
A hitelfedezeti záradékot igényelhetjük a kockázati vagy megtakarításos életbiztosítás kötésével egyidőben, de utólag is, az erre alkalmas nyilatkozat kitöltésével.
A hitelfedezeti záradék előnye egyrészt az, hogy ha már van kockázati vagy megtakarításos életbiztosításunk, elegendő csupán egy záradékkal kiegészíteni.
Ha pedig csak most tervezzük egy életbiztosítás megkötését, akkor mindenképp érdemes kiegészíteni a záradékkal, hiszen több legyet üthetünk egy csapásra: egyszerre lehet kockázati életbiztosításunk a hátramaradottak támogatására, fedezetünk a hitel visszafizetésére, illetve akár megtakarításunk is. Ráadásul életbiztosításunkat is felvértezhetjük további kockázati (pl. egészségbiztosítási) elemekkel is.
Így például ha kritikus betegségre szóló kiegészítést is kötünk, akkor egy, a biztosítási körbe tartozó diagnózis esetén egyszeri, nagyobb összegben részesülünk, amelynek egy részét akár a hiteltartozás kiegyenlítésére is fordíthatjuk. Ezzel teljesen bebiztosíthatjuk hitelünk fizetését, hiszen nagyobb baj esetén is tudjuk fizetni a törlesztőrészleteket, halálunk esetén pedig a teljes tartozás kiegyenlítésre kerül.
A kiegészítő elemek fontossága: a Gál család története
Lászlónak volt egy 20 évre szóló életbiztosítása, amelynek haláleseti összege 40 millió forintra rúgott. Az életbiztosításhoz a harmadik évben egy 20 millió forintos hitelfedezeti záradékot jegyeztetett be 15 évre felvett lakáshitelére, amelyre azért volt szükség, mert a család bővülése miatt lecserélték meglévő lakásukat egy nagyobbra.
Az életbiztosítás kritikus betegségek kockázati elemet is tartalmazott, így amikor sok évvel később Lászlónál rákot diagnosztizáltak, a biztosítótól 3,5 millió forint „bánatpénzt” kapott. A pénzből a család fedezni tudta a munkából való kiesés és a betegség kezelésének költségeit, valamint a hitel törlesztőrészleteit azokban a hónapokban, amelyeket László a kórházban töltött.
A betegség végül sajnos győzedelmeskedett, a családot pedig az érzelmi megpróbáltatás mellett anyagi nehézségek is sújtották volna a biztosítás nélkül. Így azonban a biztosító kifizette a banknak a lakáshitel még fennmaradó összegét, a család pedig megkapta a 40 milliós haláleseti összegből megmaradt részt.
A tragikus történések alatt a család így egyszer sem került pénzügyi vészhelyzetbe, biztosításuk gondoskodott az anyagi nehézségek megoldásáról.
A hitelfedezeti záradék akkor jó megoldás számunkra,
- ha már van életbiztosításunk, amelyet így elegendő egy záradékkal kiegészíteni;
- ha most kötünk kockázati vagy megtakarításos életbiztosítást, és rendelkezünk hitellel is;
- ha egyetlen biztosításban szeretnénk megoldani a különböző kockázatok elleni védelmet.
Fő a biztonság!
Láthattuk hát, hogy hitelünk törlesztésének biztonságát többféle módon is megteremthetjük. A családok története rávilágított arra is, milyen rendkívüli fontosságú, hogy gondoskodjuk a tartozás kiegyenlítéséről, és milyen nagy segítséget jelenthet, ha rendelkezünk hitelfedezeti védelemmel.
Hogy ezt a védelmet hogyan teremtjük meg, a hitellel együtt a banknál vagy utólag egy biztosítónál kötött különálló konstrukcióval, esetleg hitelfedezeti záradékkal, azt leginkább igényeink határozzák meg.
Természetesen szakértők segítségét is kérhetjük, hogy megtalálják a számunkra legkedvezőbb lehetőséget – és érdemes is igénybe venni a segítségüket, ha nem vagyunk túl tájékozottak a pénzügyekben, hiszen nagy jelentőségű védelemről van szó, amely egy hitel esetén családunk anyagi biztonságát alapjaiban határozza meg.
Kérje a LifeRisk szakértőinek segítségét, akik egy díjmentes konzultáció során segítenek kiválasztani a legmegfelelőbbet!
