Sokszor halljuk azt, hogy krónikus betegségben szenvedők vagy bizonyos egészségi problémával küzdők nem köthetnek magukra életbiztosítást. A cukorbetegség is ezen kizáró tényezők közé tartozik, ugyanis számos biztosítótársaságnál ilyen egészségi probléma nem jöhet szóba életbiztosítás-kötés esetén.
Ám ahogy a társadalom szerkezete és egészségi állapota, úgy a biztosítási piac is folyamatosan változik: a növekvő igényekre reagálva ma már több társaság is kidolgozott cukorbetegeket célzó, speciális konstrukciókat.
De vajon érdemes-e ilyen biztosítást kötni? Nem túlzottan magas ennek az ára? Vagy lehet, hogy egy egyszerű balesetbiztosítás, netalán valamilyen komplex életbiztosítás lenne a jó megoldás arra, ha biztosítói védelmet szeretnénk magunkra kötni? Mennyibe kerülnek a kiegészítő lehetőségek? Az alábbiakban ezt a témát járjuk alaposan körbe!
Mi a cukorbetegség?
A cukorbetegség olyan anyagcsere-betegség, amely során a test sejtjei nem képesek felvenni és átalakítani a vérből azt a szőlőcukrot, amit a szervezetünk az emésztési folyamatok során a bevitt táplálékokból előállít. A szőlőcukor felvételéhez ugyanis az inzulin nevű hormonra van szükség, ami a cukorbetegek esetén sajnos nem áll megfelelően rendelkezésre: vagy szinte egyáltalán nincs meg (1-es típusú cukorbetegség esetén), vagy pedig ugyan termelődik, de már nem reagál rá a szervezet (ez az inzulinrezisztencia, és ebből lesz a 2-es típusú cukorbetegség).
A statisztikai adatok szinte sokkolóak: amíg néhány évtizeddel ezelőtt még nem volt jellemző, addig mára már népbetegségnek számít. Ez a világ leggyakoribb anyagcsere-betegsége: az utolsó adatok szerint mintegy 422 millióan élnek vele.
A cukorbetegség egy anyagcsere-betegség, ami napjainkban már rendkívül gyakori.
Hazánkban jelenleg több mint 1 millió felnőttet és több mint 5.000 gyermeket érint. Az utóbbi évtizedekben rohamosan felgyorsult a betegek számának a növekedése, és az előrejelzések szerint ez a tendencia folytatódik.
Mivel járhat a cukorbetegség?
Amennyiben a szövődmények súlyosbodnak, a betegek életminősége drasztikusan romlani kezd, és sajnos a várható élettartam is rövidül. De az aktív munkaképes időszakot is negatívan érintheti a cukorbetegség: a szükséges gyógyszerek, vércukormérő eszközök és az esetleges gyógykezelések bizony nagyon sokba kerülnek.
A legfontosabb, és egyben legsúlyosabb három szövődmény az alábbi lehet:
- súlyos veseelégtelenség;
- tartós szemkárosodás, vakság;
- a láb érszűkülete miatti amputáció.
Mindez azért fontos, mert ezekben az esetekben a legtöbb biztosító korábban egyáltalán nem fizetett térítést: ezeket kizárta a biztosítási események köréből. Ám ma már egyre több kivétellel találkozhatunk, azaz léteznek már olyan biztosítási csomagok, amelyek beveszik a szolgáltatási körükbe ezeket a súlyos szövődményeket is, és vállalják a biztosítási összeg kifizetését.
Egy ilyen helyzetben pedig számtalan biztosítási tétel van, aminek a térítését a biztosító vállalhatja: adott biztosítástól függően kifizethetik a diagnosztikai eljárásokat, a laborvizsgálatokat, valamint kaphatunk műtéti térítést és kórházi napi díjat is. A fenti három súlyos szövődmény bármelyikének bekövetkezése esetén többmilliós térítési díjra lehet számítani – a pontos összeget természetesen mindig a konkrét szerződés tartalmazza.
A biztosításkötés és az egészségi állapot
Mind az életbiztosításnál, mind pedig az úgynevezett összegtérítéses egészségbiztosításnál lényeges, hogy milyen az egészségi állapotunk akkor, amikor megkötjük a szerződést.
A biztosító számára ugyanis ez az az információ, ami alapján fel tudja mérni, mekkora kockázatot jelent az adott ügyfél: a biztosítási esemény mekkora eséllyel fog megtörténni, magas vagy éppen alacsony a valószínűsége. A biztosítási díjban tulajdonképpen ezt a kockázatvállalást fizetjük meg, és nem nehéz belátni: minél magasabb ez a kockázat, annál nagyobb lesz a fizetendő havi díj is.
Ezért az ilyen biztosítások megkötésénél biztosan számítani lehet majd egészségügyi kérdőívre és orvosi vizsgálatokra is – ezeknek az a célja, hogy a jelenlegi egészségügyi állapotunkról szolgáltasson pontos képet.
Amennyiben a biztosító úgy találja, hogy a kockázat magasabb – mert van egy régóta fennálló betegség, esetleg dohányzik vagy veszélyes munkakörben dolgozik a biztosítást megkötni kívánó személy –, akkor többféleképpen dönthet:
- megemeli a biztosítási díjat;
- feltételekhez köti a szerződést – pl. a meglévő betegség szövődményeinek bekövetkezése esetén nem térít;
- a fentiek kombinációját alkalmazza;
- eláll a biztosítás megkötésétől.
Éppen ezért, amennyiben birtokában vagyunk az állapotunkról tanúskodó adatoknak (orvosi diagnózisok, zárójelentések), azt már a vizsgálat előtt, szinte az első lépésként érdemes a biztosítóval megosztanunk, hiszen így megóvhatjuk magunkat az időpocsékolástól: ha ezek ismeretében az adott biztosító eleve elzárkózik a szerződéskötéstől, inkább keressünk másik partnert.
Tapasztalt szakértőink minden kérdésére választ adnak maximum 1 munkanapon belül!
Lehetőségek cukorbetegeknek
Természetesen a biztosítótársaságok is belátták: az ilyen nagy arányban érintettek körét nem lehet elhanyagolni, muszáj volt tehát számukra is kidolgozni bizonyos konstrukciókat.
A konkrét lehetőségek sorra vétele előtt azonban fontos felhívni a figyelmet: a különböző biztosítói gyakorlatok eltérnek, tehát biztosítónként változó, hogyan esik latba a cukorbetegség megítélése. Általánosságban elmondható, hogy ha megkötésekkel is, de lehet már életbiztosítási szerződést indítani – az persze már más kérdés, hogy megéri-e.
Az alábbiakban áttekintjük, milyen lehetőségeik vannak a cukorbetegeknek, ha biztosítást szeretnének kötni.
A régi megoldás: balesetbiztosítást kötni
Jól bevált megoldás, ha a cukorbetegséggel érintett ügyfél olyan biztosítást köt, amely során nincs szükség egészségügyi felmérésre. A balesetbiztosítások között találhatók ilyenek is: ezek ugyanis olyan kockázati jellegű biztosítások, ahol a szerződő fél egészségi állapotának nincs jelentősége.
Amennyiben tehát balesetet szenved az illető, és ennek következményeként olyan egészségkárosodást szenved, ami biztosítási eseménynek minősül, jár neki a térítés. A biztosítási szerződés kedvezményezettje lehet bárki, a család bármely tagja, illetve az olyan biztosítási események kapcsán, ahol nem halálesetről van szó, maga a szerződő is.
Biztosítónként eltérő kínálattal találkozhatunk, de jellemző, hogy általában 3-5 csomag közül lehet választani. Ezek abban különböznek egymástól, hogy különböző események bekövetkeztekor fizetnek: ökölszabályként elmondhatjuk, hogy minél kiterjedtebb a védelem (minél tágabb a biztosítási események köre), annál magasabb díjjal kalkulálhatunk.
Ilyen események közé tartozik a baleseti halál, a baleseti rokkantság, a kórházi napi térítés baleseti kezelés esetén, a baleseti műtéti térítés, de égési sérülés vagy csonttörés után is számíthatunk majd kifizetésre.
A balesetbiztosítások másik előnye, hogy kifejezetten olcsóak, így alacsony ráfordítással jelentenek komoly védelmet egy váratlanul bekövetkező baleset esetére.
Ugyanakkor itt is fontos tudni: a biztosítás megkötésekor mindig egyéni helyzetet vesznek figyelembe, ezért ebben az esetben is lehetséges, hogy a szerződéskötést egészségügyi vizsgálathoz kötik, és az eredmények ismeretében megemelt (akár kétszeres) díjat kell fizetni cukorbetegként. Másutt ezt nem veszik figyelembe, még egészségügyi dokumentumokat sem kérnek, viszont olyan biztosítói gyakorlat is van, ahol balesetbiztosítást sem kötnek ebben az esetben.
Ahhoz, hogy megkíméljük magunkat a szerződési feltételek bogarászásától, kérjünk segítséget: a független biztosítási alkuszok részletekbe menően ismerik a legtöbb hazai biztosító ajánlatait, ezért célszerű ilyenkor hozzájuk fordulni tanácsért.
Kockázati életbiztosítások kiegészítő szolgáltatásai, akár kritikus betegségek ellen is
Az igényekre válaszolva a nagyobb biztosítók élet-, baleset- és egészségbiztosítási konstrukcióinak a legteljeskörűbb csomagjai már tartalmazzák a kritikus betegségek esetén történő térítést is – és ezek közé tartozik a fenti három súlyos szövődmény mindegyike. Tehát amennyiben valaki olyan biztosítást köt, amely kiterjed a kritikus betegségekre, akkor akár végtag-amputáció, akár tartós szemkárosodás vagy vakság, akár pedig súlyos veseelégtelenség bekövetkezése esetén is számíthat a biztosított a térítésre, mégpedig több millió forintos nagyságrendben.
Persze, a kiemelt biztonságnak ára van: ezek a csomagok egyben a legdrágábbak is. Azonban a fizetendő biztosítási díj tekintetében egyáltalán nem közömbös, hogy mikor kötjük meg a szerződést: még egészségesen vagy már betegen. Ugyanis ezek a legnagyobb csomagok jellemzően akkor kerülnek igazán sokba, amennyiben már kialakult nálunk a betegség: ha ilyenkor kötjük meg, akkor akár havi 20–25 ezer forintos díjfizetéssel kell számolnunk. Ha viszont még egészségesek vagyunk – és ezt igazolják is a szükséges orvosi vizsgálatok –, akkor ugyanezen kiemelt kockázatokat tartalmazó biztosítás havi díja jóval kedvezőbb: átlagosan 5–10 ezer forintba kerül.
Így tehát célszerű a biztosítást előzetesen megkötni, kiváltképp akkor, ha tudjuk, hogy akár genetikusan, akár pedig az életmódunkból fakadóan veszélyeztetettek vagyunk.
Abban az esetben is érdemes ezt megfontolni, ha már rendelkezünk valamilyen fokú életbiztosítással, és a betegség még nem alakult ki.
Amennyiben mi mégis szeretnénk kiterjeszteni rá az életbiztosításunkat – mert mondjuk van a családban betegséggel érintett felmenőnk –, akkor a fenti összegnél jóval kedvezőbben, havi 2-3 ezer forintos kiegészítő díj befizetésével ezeket a súlyos szövődményeket is bevehetjük az egyébként havi 1–5 ezer forintos biztosítási szerződésünkbe.
Ilyen lehetőséget kínáló termék pl. a Generali TestŐr Élet-, Baleset- és Egészségbiztosítása, aminek előnye, hogy a kritikus betegség diagnosztizálása esetén a biztosított kérésére kifizetik a halál esetére vonatkozó biztosítási összeget, így azt a beteg a gyógykezelésre tudja fordítani.
Hasonló a Metlife Metprotect nevű Élet-, Baleset- és Egészségbiztosítása, amely egyedülálló abban, hogy nem alkalmaz várakozási időt, azaz szinte a megkötést követően már biztosítottak vagyunk. A Critical Care egészségbiztosítási csomagok 10 rettegett betegségre terjednek ki, a Diabetes Plus a cukorbetegeké, és ez az ebből fakadó szövődmények esetén térít – ebben az esetben azonban már számolnunk kell a várakozási idővel.
Egyéb innovatív lehetőségek
Érdemes tehát a biztosítási piacot figyelni, mert a biztosítók folyamatosan dolgoznak azon, hogy ügyfeleik igényeit kielégítsék. Van például olyan biztosító (NN Biztosító), amely egy mobilszolgáltatóval közösen mobilalkalmazást is fejleszt, amelynek célja, hogy a betegek folyamatosan monitorozni tudják az állapotukat, és rögzítsék a mérési eredményeket.
Ennek segítségével nyomon tudják követni, hogy megfelelő-e a táplálkozásuk, a tevékenységeik, azaz sikeres-e az állapotuk karbantartása. A jelenleg prototípus-fázisban lévő applikáció célja, hogy ne kelljen magasabb biztosítási díjat fizetniük azoknak az ügyfeleknek, akik odafigyelnek az életmódjukra, és karban tudják tartani a betegségüket.
Létezik az életbiztosításoknak egy jóval kedvezőbb díjfizetéssel járó változata is, ez a csoportos életbiztosítás. Jellemzően vállalatok vagy egyéb szervezetek, például sportkörök, klubok, egyéb társulások kínálják a tagjaiknak. De nyújtanak ilyet bankok is, rendszerint a náluk bankkártyával vagy befektetéssel rendelkező ügyfeleknek. Egy ilyen biztosítással az adott szervezet a tagok iránti megbecsülést fejezi ki, és ily módon fokozza a tagok csoport iránti lojalitását. Hátránya, hogy egyéni igényeket nem tud figyelembe venni, és rendszerint viszonylag alacsony – néhány millió forintos – térítési díjat fizet baleseti halál esetén. Elérhető ugyanakkor olyan csoportos életbiztosítás is, ami bármely okú halál esetén akár 20 millió forint biztosítási összeget is kifizethet. Ha ilyen biztosítással rendelkezünk, akkor előfordulhat, hogy meglévő cukorbetegségünk nem esik latba a szerződés megkötésekor, így haláleseti vagy egyéb térítésre ezzel a betegséggel élve is jogosult lesz a biztosítás kedvezményezettje.
Biztosan megéri?
A fentiek alapján összegezhetjük tehát: korántsem biztos, hogy krónikus cukorbetegként kifizetődő lehet kockázati életbiztosítást kötni. Nagyon meg kell gondolni a döntést, mert ebben az állapotban maga a gyógykezelés is súlyos tízezrekbe kerül minden hónapban. Előfordulhat, hogy emellé egy magasabb biztosítási díj bevállalása már túlzott költséget jelentene a betegnek – márpedig az ezzel járó pszichés teher még tovább ronthatja a meglévő állapotot.
Lehetséges, hogy ha a megemelt biztosítási díjat mondjuk az életmódváltás finanszírozására fordítjuk – legyen az egy fitneszbérlet vagy egy kényelmes terep gyaloglócipő –, akkor az elejét is vettük a súlyos szövődmények kialakulásának.
Ám mégsem mondhatjuk, hogy ne léteznének biztosítási megoldások, vagy hogy ne lenne olyan élethelyzet, amikor igenis hathatós segítséget jelent egy ilyen, első ránézésre komolyabb árú védelem is: érdemes áttekinteni több ajánlatot is, és azok előnyeit és hátrányait összevetve meghozni a döntést.
Amennyiben foglalkoztat bennünket, hogy a betegségünk következményei súlyosan érinthetnek minket vagy a családunkat, minél előbb lépjünk, hiszen a jelenlegi, még egészséges állapotunk mintegy belépőül szolgál az elérhető, olcsóbb biztosítási lehetőségek körébe. Minél tovább halogatjuk a döntést, annál drágábban tudunk csak biztosítást kötni – és sajnos akár az is megeshet, hogy végérvényesen lemaradunk róla.
Több mint 160 megoldás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet
