Egy cégvezető számos elvárásnak kell, hogy megfeleljen. Legyen nyereséges a vállalat, vegye fel a versenyt a konkurenciával, tartsa meg a nehezen megszerzett jó munkaerőt stb. Ez utóbbi talán a legnehezebb, hiszen a munkavállalók – és különösen igaz ez a fiatalabb generációra – könnyen váltanak, ha egy új hely jobb kondíciókkal, magasabb fizetéssel kecsegtet.
Sokan a béren kívüli juttatásokban látják a megoldást, hiszen ezzel növelni tudják a munkatársak lojalitását. Ilyen juttatás lehet egy céges életbiztosítás, különösen, ha baleseti vagy egészségbiztosítási elemekkel is bővítjük a védelmet. Egy ilyen önálló vagy kombinált biztosítási csomaggal akkor nyújthatunk támogatást kollégáinknak és családjaiknak, amikor a legnagyobb nehézségekkel kell szembenézniük.
Első hallásra tehát tökéletes megoldásnak tűnik, hogy munkatársainkat egy céges életbiztosítási csomaggal motiváljuk. A szolgáltatás ugyanakkor anyagi ráfordítással jár, így nem mindegy, hogy mennyit fizetünk egy ilyen védelemért. Erről a nem elhanyagolható információról azonban minden igyekezetünk ellenére sem találhatunk pontos adatokat. Így előzetesen be kell érnünk azzal a sokat hangoztatott frázissal, hogy csoportosan olcsóbb életbiztosítást kötni, mint egyénileg.
Nem csoda, ha felmerülnek bennünk olyan kérdések, mint hogy mi alapján határozza meg a biztosító a céges ajánlatok díjszabását? Egyáltalán miért éri meg neki a csoportos kedvezmény? Miért érdemes cégvezetőként életbiztosítást kötni, és mit nyerhetnek vele a kollégák?
Cikkünkben többek között ezekre a kérdésekre keressük a választ, emellett pedig végigvesszük, hogy milyen szempontokat érdemes mérlegelni, mielőtt csoportos életbiztosítást kötünk.
Miért éri meg cégvezetőként életbiztosítást kötni a munkatársakra?
Mielőtt a mélyére ásnánk annak, hogy milyen előnyökkel kecsegtet egy ilyen beruházás, nézzük meg röviden, hogy pontosan hogyan is működik és milyen helyzetekben nyújthat segítséget egy életbiztosítás.
A céges konstrukciók működése
A céges konstrukciók alapvetően ugyanúgy működnek, mint az egyéni kockázati életbiztosítások, vagyis a szerződő és a biztosító megköti a szerződést egy előre rögzített összegre, amit a biztosított halálát követően a kedvezményezett megkap.
Ezt az összeget jellemzően több tízmillió forintban érdemes meghatározni, melyet a biztosított bármely okú halála esetén (betegség, baleset) megkap a biztosított által előre kinevezett kedvezményezett. Egyéni szerződéskötés esetén jellemzően a szerződő és a biztosított személye azonos, ugyanakkor egy céges konstrukció esetében a szerződő minden esetben a cég, a biztosított pedig a munkavállaló. Így ebben az esetben több szereplője van egy biztosításnak. Ami viszont azonos, hogy a kedvezményezett személyét mindkét esetben a biztosított határozhatja meg.
Az életbiztosítások körében kétféle típust különböztetünk meg. Az egyik a kockázati életbiztosítás – a cikkben kizárólag erről a formáról lesz szó –, a másik pedig a megtakarításos. Ez utóbbi jellemzően csak a nevében életbiztosítás, és minimális kockázati védelmet nyújt. Fő szerepe a megtakarítás, befektetés, ugyanakkor az életbiztosítási háttérnek köszönhetően számos előnyt élvez a piacon elérhető más megtakarítási formákkal szemben. A kedvezőtlen adózási feltételek miatt ugyanakkor ma már nem igazán keresik ezt a cégek.
A kockázati életbiztosítások esetében ugyanakkor van néhány különbség a céges és a magán életbiztosítási konstrukciók között. Nézzük, mire érdemes figyelni a szerződéskötés során!
Nézzük meg, hogyan működik a céges csoportos biztosítás és milyen helyzetekben nyújthat segítséget.
Az egyik a futamidő. Egyéni szerződést határozott időre köthetünk, például 5-10 vagy akár 20 évre. Ebben az időszakban a biztosító nem mondhatja fel a szerződést, ügyfélként viszont bármelyik évforduló előtt 30 nappal írásban jelezhetjük, ha meg szeretnénk szüntetni a szerződésünket.
Egy vállalati konstrukció ezzel szemben mindig határozatlan időre szól. A szerződés évente megújul, ha pedig cégvezetőként fel szeretnénk mondani, akkor azt – az egyéni életbiztosításokhoz hasonlóan – az évforduló előtt 30 nappal tehetjük meg.
Vállalatvezetőként a fentieken kívül még két fontos dolgot érdemes szem előtt tartani ezzel kapcsolatban:
- A biztosításba bevont munkatársaink kizárólag a munkaszerződésük érvényessége alatt lesznek biztosítottak.
- Az esetleges fluktuáció vagy bővülés miatt a biztosító 1-3 évente felülvizsgálja az életbiztosítási szerződést, és a változások fényében módosíthat az áron, vagy akár számára kedvezőtlen változás esetén fel is mondhatja a szerződést.
Egy másik különbség az egyéni szerződésekhez képest, hogy a biztosító több szempontból is kedvezőbb feltételeket kínál a cégek számára, olyan előnyöket, melyekre egyénileg a munkatársaink nem lennének jogosultak. Ilyen kedvezmény például a biztosítotti átlagéletkor figyelembevétele vagy az alacsonyabb ár.
Mit profitál ebből a vállalat?
Mielőtt azonban górcső alá vennénk ezeket a munkavállalói előnyöket, térjünk rá arra a kérdésre, hogy cégvezetőknek miért éri meg életbiztosítást kötni a dolgozóinkra.Vélhetően a legtöbben megtapasztaltuk már, hogy motivált, munkájára igényes, dolgozni akaró és elhivatott munkaerőt találni nem könnyű a mai munkaerőpiaci viszonyok között. Ha pedig mégis sikerül, akkor nem könnyű megtartani sem ezeket a kollégákat. A folyamatos fluktuáció, az újabb és újabb emberek betanítása pedig rengeteg pénzt, időt és enegriát emészt fel, ami a kollégák munkamoráljára is negatívan hathat.
Egy jó munkaerő távozása a cégből több szempontból is veszteséges lehet. Egyrészt csoportdinamikai változásokat hoz, másrészt a távozó kolléga a megszerzett tudását, tapasztalatait más – nem egyszer konkurens – cégeknél kamatoztatja tovább. Ezen kívül ráadásul jelentős anyagi károkat is okozhat a váltás. Számos kutatás bizonyítja, hogy egy jó munkatárs felmondása, az új munkaerő kiválasztása és betanítása az első 3–6 hónapban több millió forintos veszteséget jelenthet egy cég számára.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Az ilyen és ehhez hasonló negatív spirálokat akadályozhatja meg, ha munkatársaink érzik a megbecsülésünket, elismerésünket, amit a dicsérő szavak és a versenyképes fizetés mellett béren kívüli juttatásokkal is biztosíthatunk számukra.
Gondoljunk csak bele, ha például egy kollégánk balesetet szenved, akkor akár hosszú hónapokra is kieshet a munkából. Tragikusabb esetben pedig akár életét is veszítheti.
Kollégánk egy életbiztosítás birtokában nagyobb biztonságban végezheti a munkáját, mert megnyugtathatja a tudat, hogy ő és családtagjai is anyagi biztonságban vannak. Hiszen a biztosító térítést nyújt kollégánk halála után, de bizonyos esetekben akár a balesetet követően a felépülés hónapjaira is.
A szóban forgó munkatársunk vélhetően hálás lesz nekünk ezért a biztonságért, ez pedig kétségkívül növelni fogja a lojalitását, illetve a motivációját is, és kisebb eséllyel hagyja ott az ilyen béren kívüli juttatást biztosító munkahelyét egy olyan cégért, mint ahol nem kap ilyent.
A rövid szemléltető példában a szemfülesebbek észrevehették, hogy baleseti sérülés esetén a felépülés ideje alatt is anyagi támogatást ad a biztosító, korábban ugyanakkor az életbiztosítás kapcsán csak haláleseti kifizetésről volt szó.
Ez úgy lehetséges, hogy céges életbiztosítási konstrukcióban alapvetően két fő típus közül választhatunk:
- az egyik kizárólag életbiztosítási védelmet ad;
- a másik pedig élet-, baleset és/vagy egészségbiztosítási elemeket is tartalmazó kombinált csomagként nyújt összetett védelmet.
Nézzük is meg részletesen, hogy melyik típus milyen előnyökkel jár, és milyen esetben éri meg egyiket vagy másikat választani.
Önálló vállalati kockázati életbiztosítás
Az önálló kockázati életbiztosítás a ritkább fajtája a vállalati életbiztosításoknak. Ezzel a biztosítók – például az Aegon – a felsővezetői rétegnek kínálnak kiemelkedő életbiztosítási (haláleseti) védelmet.
Egy ilyen juttatás fokozottan hozzájárul ahhoz, hogy a kulcsemberek, topmenedzserek nálunk maradjanak, és motiváltan dolgozzanak a vállalkozásunkban, vállalkozásunkért. Mivel érzik, hogy munkájukat elismerjük és megbecsüljük, illetve a szeretteikről is gondoskodunk, ha velük történne valami, eszük ágában sem lesz új munka után nézni.
Egészség- és/vagy balesetbiztosítással kombinált életbiztosítás
Ahogy arról már volt szó, az egészség és/vagy balesetbiztosítással kombinált életbiztosítás az elterjedtebb a vállalatok körében, hiszen ezzel szélesebb körű védelmet biztosíthatnak a kollégáiknak. Egy ilyen kombinált csomagban ugyanis a balesetbiztosítási elemeknek köszönhetően egy súlyos balesetből való felépülés idejére is anyagi támogatást nyújthatunk a munkatársainknak.
Az egészségbiztosítási elemeknek köszönhetően pedig tovább szélesíthetjük a védelmi kört, hiszen így nemcsak egy baleset kezelési, illetve felépülési költségeit fizeti ki a biztosító, hanem bármilyen komolyabb, elhúzódó betegség esetén is jogosultak lehetnek kollégáink egy számottevő anyagi támogatásra.
Egészség- és balesetbiztosítás esetén a biztosító nem a tényleges költségeket fizeti ki, hanem az előzetesen meghatározott események után téríti meg azt az összeget, ami a szerződésben szerepel. Arról, hogy milyen tételek lehetnek ezek, a Milyen elemeket tartalmaznak az egyes csomagok? című fejezetben még részletesen írunk.
Az ilyen, több biztosítási eseményt is tartalmazó csomaggal kollégáink még nagyobb biztonságban érezhetik magukat, ami pedig szintén a mi malmunkra hajthatja a vizet – már ami az elköteleződést illeti. Vagyis egy konkurens ajánlat esetén az ilyen elismerés és megbecsülés nagymértékben hozzájárulhat ahhoz, hogy kollégáink nálunk maradjanak.
A különböző csomagokban a biztosítási események köre szabadon variálható, így a különböző részlegeket a munkaköröknek megfelelő védelmi szint alá vonhatjuk. Ennek részleteiről és a költségekre gyakorolt hatásairól a cikk egy későbbi fejezetében még lesz szó, előtte azonban érdemes megismernünk azt is, hogy az eddig bemutatott előnyökön túl milyen pozitívumokat élvezhetnek munkatársaink a céges életbiztosításnak köszönhetően.
Miért éri meg a munkatársaknak a céges életbiztosítási védelem?
Aki már egy kicsit is beleásta magát egy céges juttatási csomag összeállításába, hamar megtapasztalta, hogy az mennyi utánajárással, pluszidővel, egyeztetéssel és adminisztrációval jár. Nincs ez másképp akkor sem, ha nem egy egész cégnek, hanem saját magának indít valaki életbiztosítást.
A dolgozók számára számos előnnyel jár egy céges életbiztosítás csomag.
Hogy e folyamat teljes lebonyolításának terhét levesszük kollégáink válláról, már önmagában nagy segítség lehet, hiszen így nem nekik kell szabadidejükben utánajárni és elintézni a szerződéskötést. A munkatársaink családjainak biztosított többmilliós anyagi támogatás ugyanakkor egyértelműen az egyik legnagyobb előnye egy ilyen béren kívüli juttatásnak. Főleg, hogy az erre jogosító biztosítási díjat nem a nettó bérükből, nem maguknak kell kigazdálkodniuk.
A céges kockázati biztosítások között vannak olyanok, amelyek jövedelemként adóznak, tehát ezek a költségek a munkáltatót és a munkavállalót egyaránt terhelik. Sok vezető ugyanakkor ezeket a terheket is átvállalja a munkavállalóktól, ezzel is kifejezve a megbecsülését.
Mindezek mellett pedig a biztosítók is tesznek azért, hogy a céges csoportos életbiztosításba bevont munkavállalók kedvezményesen juthassanak akár további biztosítási elemekhez, és egyéb előnyökhöz.
- Kiegészítő biztosítási elemek: Több biztosító olyan elemeket is beletesz a céges csomagokba, melyeket az egyéni szerződésekkel nem érhetnek el a magánszemélyek. Ilyen lehet a biztosított házastársának halálára vonatkozó kifizetés (Generali), vagy a jellemzően magánorvosi egészségbiztosításokban megtalálható orvosi asszisztencia szolgáltatás (Aegon).
- Átlagéletkor figyelembevétele: A biztosított életkora fontos kockázati szempont a biztosítók számára. Ez ugyanis nagyban befolyásolja a biztosítás díját, illetve a biztosítási események körét, nem utolsósorban az összegek mértékét is. Céges csoportos életbiztosítás esetében ugyanakkor a biztosítottak átlagéletkorát veszik alapul, így a 25 éves és a 50 éves kollégánk ugyanazokkal a feltételekkel léphet be a céges csomagba.
- Nincs egészségügyi vizsgálat: Egyénileg kötött, nagyobb életbiztosítás esetében a legtöbbször orvosi vizsgálatra kell mennünk, ahol felmérik az egészségi állapotunkat, és az alapján határozzák meg egyáltalán azt is, hogy köthetünk-e életbiztosítást. Így jelentősen csökkentheti a kockázatát a biztosító. Céges konstrukcióknál viszont a biztosító kockázata több személy között oszlik meg, így többek között ezért is lehetséges, hogy nem feltétlenül veti alá egészségügyi vizsgálatnak minden munkatársunkat. A csatlakozáshoz általában elegendő mindössze egy egészségügyi nyilatkozatot kitölteni. Ez azoknak a munkatársunknak jelent óriási előnyt, akik egészségi állapotuk okán egyénileg nem, vagy csak jelentős többletköltséggel vehetnék igénybe a szóban forgó biztosítási védelmet.
Mi befolyásolja az egyedi céges ajánlatot?
Láthattuk tehát, hogy a különféle életbiztosítási termékek segítenek a munkavállalóinknak, illetve a vállalatnak is. Arról viszont még nem esett szó, hogy mindez mekkora éves költséget jelent a cégünk számára.
A legtöbb biztosító bárki számára hozzáférhető anyagaiban egyáltalán nem találunk még csak hozzávetőleges árat sem, amivel el lehetne indulni a költségek kalkulációjában. Mindez természetesen nem azért van, mert a biztosítók nem akarnak transzparensek lenni, sokkal inkább, mert minden cégre egyedi ajánlatot készítenek.
Mivel nincs két egyforma méretű cég, két ugyanolyan főtevékenység, és a biztosításba bevontak köre sem lehet azonos, ezért az ezek alapján kalkulált ár sem lehet uniformizált. Ahhoz azonban van néhány támpont, hogy milyen tényezők befolyásolják az árképzést. Ezek ismerete kapaszkodót jelenthet a tájékozódás során.
Cégvezetőként tehát konkrét összegek keresése helyett érdemes a céges életbiztosítással kapcsolatos legfontosabb célokat körvonalazni. Egyrészt azért, hogy mi magunk is tisztán lássunk, másrészt pedig azért, mert a biztosító is ezeket a szempontokat veszi figyelembe, hogy kifejezetten a mi cégünkre tudjon adni egy egyedi árajánlatot – amivel aztán érkeznek majd a számszerű adatok is.
A vállalat specifikációja
A munkavállalói előnyök kapcsán már érintettük azt a tényt, hogy a céges konstrukciók esetén a biztosítók azért tudnak kedvezőbb feltételeket biztosítani az egyedi szerződésekhez képest, mert jobban eloszlik a biztosító által vállalt kockázat.
Kedvezőbb feltétel alatt például a jutányosabb árat értjük, amelyet nagyban befolyásol, hogy mivel egy biztosítási kötvényen – amin a szerződési feltételek szerepelnek – több személy szerepel, a biztosítónak jelentősen csökken az adminisztrációs terhe. Másrészt ökölszabályként elmondható, hogy minél több munkatársunkat vonjuk biztosítói védelem alá, arányaiban – vagyis egy főre vetítve – annál kedvezőbb ajánlatot kapunk.
Ezek tehát általános, minden csoportos céges ajánlatra jellemző kedvezmények, ugyanakkor az árat tovább módosítják a minden cég esetében eltérő vállalati specifikációk, melyek a következők:
- a biztosítotti csoportok száma;
- a munkavállalók, vagyis a biztosítottak létszáma és átlagéletkora;
- valamint a biztosítási védelem összege, illetve a kiegészítő szolgáltatások száma és értéke.
Nézzük meg ezeket a szempontokat részletesen is!
A biztosítotti csoportok száma
Kisebb cégek esetében, ahol néhány, hasonló munkakörben dolgozó munkatársat foglalkoztatunk, érdemesebb egyféle csomagot választani. Ilyenkor minden munkavállalóra azonos típusú és mértékű életbiztosítást köthetünk.
Nagyobb cégeknél ugyanakkor, ahol több különböző munkacsoport eltérő feladatkörökben dolgozik, lehetőségünk van különböző védelmi szintű életbiztosítást kötni.
Így például magasabb közúti közlekedésből fakadó baleseti védelemmel láthatjuk el az üzletkötő kollégáinkat, mint az irodában dolgozó HR-es munkatársakat. Ugyanígy magasabb baleseti védelemmel biztosíthatjuk az épületgondnokot, viszont egészségbiztosítás-fókuszú életbiztosítási szerződést köthetünk a nagyobb stressznek kitett csoportvezetőknek. De persze a sor tovább folytatható, mert például egy gyártósor mellett dolgozó szakember is más védelmet kíván, mint egy az ideje nagy részét az irodában töltő tervezőmérnök, és természetesen, ahogy azt már említettük a topmenedzsereknek, felsővezetőknek magas szintű önálló életbiztosítást is köthetünk.
Az önálló- és kombinált életbiztosítások tehát bármilyen szegmensben tevékenykedő cég igényeire szabhatók. Az egyedi ár megállapításakor ugyanakkor a biztosítónak pontosan tudnia kell, hogy hány különböző csomagot szeretnénk megkötni és az egyes csomagokban pontosan mennyi kollégát vonunk és milyen biztosítói védelem alá.
A munkavállalók, vagyis a biztosítottak létszáma és átlagéletkora
Egy másik fontos szempont, amit a biztosító figyelembe vesz az árképzésnél, hogy mekkora a biztosítottak köre. Vagyis, hány munkatársunkat vonnánk életbiztosítási védelem alá. Nem kötelező minden kollégánkra életbiztosítási védelmet kötni, hiszen előfordulhat, hogy mondjuk az életbiztosítás mellett csoportos magánorvosi egészségbiztosítási szerződést is kötöttünk egy biztosítóval, és egyik kollégánkat inkább életbiztosítási, míg a másikat a számára nagyobb biztonságot vagy védelmet jelentő konstrukcióval biztosítjuk.
A csoportos biztosítás díjának megállapításakor a biztosító figyelembe veszi többek között a munkavállalók számát és az átlagéletkorukat is.
Ha céges életbiztosítást indítunk, akkor az nem jelenti automatikusan azt, hogy minden munkatársunkat valamilyen mértékű védelem alá kell vonnunk, ez a saját döntésünkön és preferenciáinkon múlik. Azt ugyanakkor érdemes érdemes végiggondolni, hogy nagyságrendileg hány kollégánkat szeretnénk védelemmel ellátni, mielőtt árajánlatot kérünk a biztosítóktól.
Továbbá az sem elhanyagolható szempont, hogy mekkora a biztosításba bevonandó kollégák átlagéletkora. Ez ugyanis befolyásolja az árat: alacsonyabb átlagéletkor várhatóan alacsonyabb biztosítási díjjal jár, ugyanakkor ennél a pontnál is fontos hangsúlyozni, hogy az átlagszámítás már önmagában csökkenti az árakat az egyéni szerződések költségeihez mérten.
A biztosítási védelem típusa, illetve a kiegészítő szolgáltatások száma és értéke
A többféle életbiztosítás-típusokat eltérő módon kombinálhatjuk – baleseti és/vagy egészségbiztosítási elemekkel –, és az egyes csomagokba különböző összegű védelmi szinteket állíthatunk össze.
Nem mindegy ugyanis, hogy mekkora védelmet kötünk például a vezetőkre az önálló életbiztosítási csomagban, ahogy az sem, hogy hány vezetőnek kötjük meg ezt a biztosítást. Ugyanígy az sem mindegy, hogy a kombinált életbiztosítási csomagba csak baleseti kiegészítő elemeket választunk, vagy esetleg egészségbiztosítást is kérünk.
Ez utóbbi esetében ugyanis számos baleset- és egészségbiztosítási elem közül választhatunk, ami lehetővé teszi, hogy a különböző munkakörben dolgozó munkatársaink eltérő fókuszú védelem alatt álljanak. Az ár szempontjából ugyanakkor azt fontos szem előtt tartani, hogy minél több elem szerepel egy csomagban, értelemszerűen annál drágább végösszegre számíthatunk.
A választott események számán túl a konkrét árképző tényező az, hogy az egyes biztosítási elemekre mekkora kifizetési összeget kérünk. Ha például magas haláleseti védelmet szeretnénk – 30–40 millió forint –, mellé pedig magas, 3–10 milliós kifizetési összeget egy maradandó sérülés esetén, akkor ezek a tételek jelentősen megemelhetik a csomag árát még abban az esetben is, ha a többi elem kifizetését közepes vagy inkább alacsony összegben határozzuk meg.
Láthatjuk tehát, hogy egy egyedi, cégre szabott árajánlat számos elemből épül fel. Ezek összetartoznak, és akár egy kis változtatás is jelentős árkülönbséget jelenthet. Éppen ezért a szakértők nem javasolják, hogy más, ismerős cégeknek adott árajánlat alapján komoly következtetéseket vonjunk le saját, leendő céges életbiztosításunk árával kapcsolatban.
Jobban járunk, ha inkább független tanácsadók segítségét kérjük, akik minden esetben a mi érdekeinket, cégünk specifikumait szem előtt tartva, azokat alaposan megismerve segítenek nekünk eligazodni a vállalati ajánlatok között. Ők ugyanis nagy hangsúlyt fektetnek arra, hogy átlássuk, a különböző részlegek eltérő igényeit és a munkakörök biztosítások szempontjából fontos sajátosságait, amelyek alapján aztán könnyebben megállapítható lesz, hogy mégis milyen elemeket érdemes kombinálni a különböző módon összeállított csomagokba.
Egy független alkusz – szemben a biztosítók saját ügynökeivel, ügyintézőivel – az összes elérhető biztosítót összehasonlítja, így az igényeinkre a piacon elérhető legjobb árat is könnyűszerrel megtalálja.
Milyen elemeket tartalmazhatnak az egyes csomagok?
Nem győzzük elégszer hangsúlyozni, hogy munkatársaink akkor érezhetik magukat a legnagyobb biztonságban, ha az általuk ellátott feladatokban előforduló veszélyforrások ellen védelmet nyújt a biztosítás.
Éppen ezért érdemes időt és energiát fordítani arra, hogy megfelelően összeállítsuk az egyes részlegeknek kínált életbiztosítási csomagokat, hogy munkatársaink elégedettek legyenek, biztonságban érezzék magukat és ezáltal növeljük bennük a lojalitást cégünk felé.
Ahhoz, hogy könnyebb legyen meghatározni cégünk leendő csoportos életbiztosításához a kiindulópontokat, bemutatunk néhány lehetséges, különböző biztosítási összegekkel és biztosítási elemekkel összeállított életbiztosítási kombinációt.
Önálló céges életbiztosítás
A cégvezetőket, tulajdonosokat, topmenedzsereket egy teljesen különálló, kifejezetten számukra kialakított életbiztosítással is védhetjük, mellyel nemcsak a családtagok, hanem a cég is biztonságban lehet, ha váratlan halála miatt egy kulcsembert pótolni kellene.
Ez a biztosítási típus – jellemzően – kizárólag haláláseti védelmet tartalmaz. Vagyis a biztosító a világ bármely pontján bekövetkező, bármely okú halál esetén fizet.
Hogy néz ki ez a gyakorlatban?
A szakértők azt szokták tanácsolni a hozzájuk forduló cégveztőknek – és a magánszemélyeknek is –, hogy legalább 20–30 millió forintos biztosítási összegre érdemes szerződést kötni. Ez ugyanis már megfelelő anyagi védelmet tud biztosítani a gyászoló családnak a legnehezebb időszakban.
A felsővezetői vagy tulajdonosi kör számára ugyanakkor érdemes magasabb, 50–60 milliós, vagy akár 100 millió forintos életbiztosítást kötni. Az ő munkájuk ugyanis kulcsfontosságú lehet egy cég életében, fejlődésében, amiért nem lehet sok egy ekkora összegű védelem, ráadásul jövedelmük – és így a kieső jövedelem – is kiemelten nagy vagyonvesztést okozhat a családjaik számára.
A kockázati biztosításoknál – így az életbiztosítások esetében is – ráadásul nemcsak egy kedvezményezettet adhat meg a biztosított, hanem többet is. Így, ha mondjuk az egyik kedvezményezett a vezető házastársa, a másik pedig a testvére, akkor egy 70 millió forintos biztosítás nagyban megkönnyíti az özvegy és a testvér számára is a gyász időszakát.
Olyan csomagot is találunk a termékpalettán, ahol az életbiztosítás kedvezményezettje lehet a cég, ami így a biztosítási esemény bekövetkezte után a biztosítási összeget a kulcsember pótlására vagy akár az üzletrész megváltására költheti, elősegítve a vállalat további működését. Elméletben arra is van lehetőség, hogy a kedvezményezett legyen egy családtag és egy cég is, de erre kevés példát találunk.Ilyen csomagot kínál például az Aegon Biztosító Vitál Manager Program néven, amely tehát önmagában nagy biztonságot adhat a tulajdonosoknak vagy a felsővezetői körnek, hiszen garantálja azt, hogy szeretteik és a cégük akkor is stabil anyagi háttérrel rendelkezzen, ha velük történne valami. Természetesen ebben az esetben is igaz, hogy minél magasabb a biztosítási összeg, annál magasabb költségekkel számolhatunk.
Kombinált életbiztosítások
Több biztosító termékpalettáján találhatunk olyan vállalati életbiztosítási csomagokat is, amelyekben baleseti és/vagy egészésgbiztosítási elemek is találhatók. Ezek legnagyobb részébentételesen felsorolják a biztosítási események körét, amelyeket különböző összetételben és összegben válogathatunk össze.
Léteznek olyan biztosítók is a piacon – például az Uniqa –, ahol előre összeállított csomagok közül választhatunk. Ezekben a biztosítási összegek is előre rögzítettek.
Választhatunk olyan kombinált biztosítási csomagot, amellyel támogathatjuk munkatársainkat, amikor családot alapítanak.
A Generali és az Aegon céges biztosítási csomagjainak például része a születési támogatás is, mellyel a munkatársainkat gyermekük születésekor, az örömükben is támogathatjuk egyszeri nagyobb összeggel.
A balesetbiztosítás keretein belül olyan elemek közül választhatunk, mint a baleseti halált, baleseti maradandó sérülést, közlekedési baleseti halált, rokkantságot, baleseti műtétet, baleset miatti kórházban tartózkodást, csonttörést vagy égési sérülést követő térítés. Bizonyos céges biztosítások körében pedig külön védelmet köthetünk a munkahelyen történt balesetekre is, valamint akár a poggyász és a ruházat sérülésére vonatkozó biztosítási védelmet is kérhetünk.
Egészségbiztosítási elemek között pedig olyan szolgáltatások közül választhatunk, amely a bármely okú kórházban töltött napok vagy műtét után térít, a maradandó egészségkárosodás következtében fizet, vagy éppen a kritikus betegségekre jelent biztosítást.
Van olyan biztosító a piacon, ami olyan extra – jellemzően szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítás keretében előforduló – szolgáltatásokat is kínál, mint az asszisztencia, második orvosi szakvélemény, betegszállítás vagy a házi vizit.
Ezek tehát azok az elemek, amik szinte minden biztosító csomagjában megtalálhatók. Ugyanakkor szembetűnő lehet, hogy a baleseti elemek között külön ki van emelve a közlekedési baleseti halál, illetve közúton történő balesetből eredő rokkantság. Emellett pedig a baleseti és az egészségbiztosítási elemek között is választhatunk műtéti és kórházi napi térítést.
Ezek után jogosan merülhet fel a kérdés, hogy ezekre egymás alternatívájaként tekintsünk, vagy érdemes-e például a baleseti halál, esetleg a közlekedési balesetből adódó halál eseményeket külön is beletenni a csomagba, ha az életbiztosítás bármely okú halál esetén fizet.
A válasz az, hogy ezek, bár lehetnek alternatívák, de sokkal jobb több hasonló elemet is belevenni az egyes csomagokba, hiszen például egy közúti baleset esetén mindkét (baleseti, közúti baleseti), a szerződésben szereplő esemény után fizet a biztosító. Sőt, természetesen az alapbiztosítás, a bármely okú haláleset után járó összeg is kifizetésre kerül.
Biztosíthatjuk tehát például a sofőr kollégánkat az életbiztosítás mellett baleseti halál és rokkantság, közúti baleseti halál és baleseti maradandó egészségkárosodás, vagy akár munkahelyi baleseti halál és maradandó egészségkárosodás esetére is.
Ilyenkor ugyanis, ha munkatársunk egy munkával kapcsolatos fuvar során balesetet szenved és életét veszti, akkor a biztosító kifizeti a családja számára az életbiztosítás (10–30 millió forint), a baleseti halál (pl. 20–30 millió forint), a közúti baleseti halál (pl. 15–20 millió forint) és a munkahelyi baleseti halál után járó összeget is (pl. 5–10 millió forint), vagyis a fentiek alapján például összesen 45–80 millió forintot.
Ugyanígy, ha az irodában nagy stressznek kitett középvezetőket nézzük, akik az otthonuktól való nagy távolság, vagy éppen a telephelyek közötti ingázás miatt sokat utaznak, akkor számukra nem is kérdés, hogy az egészségbiztosítási elemek mellett érdemes baleseti védelmet is kérni a kombinált életbiztosításba. Így, ha baleset éri őket – akár a munkájukon kívül –, ami hosszabb kórházi kezeléshez, műtéthez vezet, akkor megkapják az egészségbiztosítási szerződésükben foglalt napi térítési díjat, és műtéti térítést, emellett pedig a baleseti műtéti térítés és a kórházi napi térítési díjat is. Arról nem is beszélve, hogy ha bekövetkezik a legrosszabb…
Természetesen a különböző események kifizetési összege között ebben az esetben is differenciálhatunk. Így cégvezetőként összeállíthatunk olyan csomagot, ahol például a már említett középvezetőknek az egészségbiztosítási elemekre magasabb kifizetési összeget választunk, mint a baleseti eseményekre.
Vagyis például elképzelhető olyan, hogy 2 millió forintos műtéti kifizetést kapna kollégánk, ha egy háztartási baleset miatt meg kellene műteni és 10.000 forintos napi térítést szintén az egészségbiztosításnak köszönhetően. Emellett pedig a balesetbiztosítás keretében 1.000.000 forint értékben kapna műtéti térítést és 5000 forintot a kórházban töltött napok után.
Egy másik konstrukcióban ugyanakkor az is lehet, hogy kollégánk más összegeket kapna a háztartási balesete után. Például 800.000 forintos műtéti kifizetést és 6.000 forintos napi térítést az egészségbiztosítás után, a balesetbiztosítási védelemnek köszönhetően pedig 1,5 millió forintos műtéti kifizetést és 10.000 forintos napi térítést.
A döntés tehát a vezető kezében van, hogy milyen összegű és milyen termékfókuszú csomagot állít össze a munkatársai részére.
A legtöbb biztosító az egészség- és balesetbiztosítási elemeket is tartalmazó kombinált csomagjában duplán fizeti a kórházi napidíjat és a műtéti térítést. Ennek összegét természetesen az egyéni ajánlatban rögzítik, ugyanakkor találkozhatunk a piacon olyan biztosítóval is, ami nem ezt a gyakorlatot követi, ezért fontos mindig alaposan megnézni a szerződés részleteit.
Érdemes tehát így is kifejezni elismerésünket munkatársaink felé, hogy a kombinált életbiztosítási csomagokba a látszólag azonos eseményeket lefedő egészség- és balesetbiztosítási elemeket is belevesszük, hiszen, ahogy láthatjuk is, ezek mindegyike külön-külön is kifizeti a szerződésben szereplő összeget.
Ráadásul a ráfordítás oldaláról nézve sem mindegy, hogy milyen biztosítási eseményekre mekkora biztosítási összegű térítést választunk, ugyanis teljesen más árkategóriába esik az, ha bármely okú halálra szeretnénk egy nagyon magas összegű kifizetésre szerződni, vagy mondjuk egy kisebb összeget kínálunk bármely okú halálra, ám ezt kiegészítjük egy magasabb összegű baleseti és egy közlekedési baleseti térítéssel is. Utóbbi ugyanis értelemszerűen olcsóbb lesz, ez pedig egyáltalán nem elhanyagolható szempont.
Ugyanezen elv mentén hangsúlyozni kell azt is, hogy minél több elemet választunk a biztosítói csomagba, annál magasabb díjjal számolhatunk, ahogy az is növeli a biztosítás költségeit, ha (túl) magas kifizetési összegeket kérünk az egyes eseményekre.
Milyen költségekkel érdemes tehát számolni?
Láthatjuk tehát, hogy összességében számos tényező befolyásolja a csoportos céges életbiztosítás költségeit, amit a biztosító a céges specifikációk alapján minden esetben egyedileg határoz meg.
Van ugyanakkor egy fontos tényező, ami minden esetben részét képezi az árnak, ez pedig az adó. Egy 2019-es törvénymódosítás értelmében ugyanis ma már minden esetben adóköteles a cafeteriaként adott biztosítás. Bizonyos biztosítások esetében ez jövedelemként adózik, bizonyos esetben pedig csoportosan.
Úgy tűnik azonban, hogy a céges életbiztosítások még ezekkel a pluszterhekkel együtt is nagy népszerűségnek örvendenek, hiszen – a számos kedvezménynek és a szerződéskötéssel járó nehézségek átvállalásának köszönhetően – az így kifejezett elismerés nagyban hozzájárulhat a munkatársak motivációjához és a cég iránti lojalitás megmaradásához.
Cégvezetőként tudjuk, hogy az idő pénz, és vélhetően azt is megtapasztalhattuk már, hogy hatékonyabb és kifizetődőbb, ha nem mindent mi magunk szeretnénk elvégezni, hanem magasan képzett szakembereket bízunk meg egy-egy feladattal.
Nincs ez másként akkor sem, ha különböző csoportos vállalati életbiztosítási csomagokat szeretnénk kötni a munkatársainkra. Ilyenkor ajánlott felkeresni egy független életbiztosítási tanácsadót, aki kapcsolatban áll a piacon elérhető biztosítókkal, így biztosra vehetjük, hogy cégünk adottságait szem előtt tartva tud hiteles információkkal szolgálni arról, hogy melyik biztosító melyik ajánlata lehet a legideálisabb számunkra. A független szakértő minden esetben minket képvisel. Ráadásul szolgáltatásának igénybevétele semmilyen pluszköltséget nem jelent a cégnek, ugyanakkor biztosítja, hogy tényleg a legjobb ajánlatot kapjuk és a legjobb csomagokat állíthassuk össze.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
