A váratlan dolgok legtöbbször a bizonytalanság és a félelem képzetével társulnak. Ha pedig mindez az egészségünk megroppanásával, netalántán az életünk végességével is összekapcsolódik, akkor ez hatványozottan igaz. Egy baleset gondolata a legtöbbünket rettegéssel tölt el, ezt pedig mindenki más módon próbálja enyhíteni.
Van, aki struccpolitikát folytat, az összes közül azonban ez a legkevésbé hatékony megoldás, hiszen attól még nem kerül el a baj, mert azt gondoljuk, baleset mindig csak mással történik. Ha viszont szembenézünk a lehetőséggel, hogy egy váratlan baleset a legnagyobb odafigyelés ellenére is megtörténhet velünk vagy a szeretteinkkel, akkor egy olyan megoldásra is rátalálhatunk, ami a bajtól ugyan nem véd meg, ám anyagi támogatást nyújthat az esemény bekövetkezte után a felépülés ideje alatt, nagyobb tragédia esetén pedig magunk vagy a szeretteink további megélhetését segítheti.
A balesetbiztosítás ehhez jelenthet védőhálót. A megfelelő termék kiválasztása ugyanakkor nem könnyű feladat. Ugyanis nem mindenkinek ugyanaz a konstrukció vagy ajánlat nyújtja a legmegfelelőbb biztonságot.
Éppen ezért érdemes alaposan utánajárni, hogy kinek éri meg önálló balesetbiztosítást kötni, és kinek előnyösebb kombinált terméket keresni. Egyénileg jobb megkötni egy balesetbiztosítást vagy érdemes családosan, esetleg céges konstrukcióban gondolkodni?
Ezekre a kérdésekre, bár nem lehet egzakt választ adni, a továbbiakban konkrét példákon keresztül megvilágítva mutatunk rá azokra a szempontokra, melyeket érdemes szem előtt tartani, mielőtt elköteleződünk egyik vagy másik balesetbiztosítási termék mellett.
Mi a balesetbiztosítás?
A balesetbiztosítás – ahogy a neve is mutatja – hirtelen és váratlanul bekövetkező egészségkárosodás esetén nyújt anyagi támogatást.
Baleset márpedig bármikor bárkivel történhet. Gondoljunk csak a háztartási balesetekre, amiket például a főzés közbeni forrázás, egy véletlenül meggyulladt konyharuha vagy izzócsere közben megbillenő létra okozhat. De elég egy rossz mozdulat a tetőn elmozdult cserép visszahelyezése vagy favágás közben és máris a földre zuhanva találhatjuk magunkat.
Ugyanakkor a háztartáson kívül is leselkedhet ránk veszély: elég egy apró figyelmetlenség az utakon, egy megcsúszott biciklikerék az erdőben, egy rossz lépés kirándulás közben, esetleg egy rosszul bevett kanyar síelés közben. Ezek mindegyike eredményezhet könnyebb vagy komolyabb sérüléseket, melyek jobb esetben csak kórházi kezelésre szorulnak, rosszabb esetben tartós rokkantságot okozhatnak, netalántán az életünkbe is kerülhetnek.
Sajnos bármikor történhetnek velünk kisebb-nagyobb balesetek, amikor pedig bekövetkezik a baj, nagy segítség lehet egy balesetbiztosítás.
Az ugyanis fontos a balesetbiztosítás kapcsán, hogy csak baleseti halál, valamint olyan hirtelen bekövetkező egészségkárosodás után térít, amit kórházban diagnosztizálnak, vagy ami rosszabb esetben tényleges kórházi kezelés igényel.
Ezek fényében tehát a legtöbb balesetbiztosítási csomag tartalmazza az égési sérülés, a csonttörés és a baleset miatti műtét utáni térítést, a baleset miatti kórházi napi térítési díjat, de fizet a balesetből eredő maradandó egészségkárosodás (rokkantság), valamint a baleseti halál mint káresemény után is. Ez tehát azt jelenti, hogy a legtöbb biztosító az itt felsorolt események bekövetkezte után kifizeti számunkra a szerződésben előre meghatározott biztosítási összeget.
Van ugyanakkor néhány fontos tény, amit jó, ha megismerünk, hogy a teljes képet lássuk erről a biztosítási termékről.
Az egyik ilyen alapvető dolog, hogy a balesetbiztosítás csakis a szerződésbe foglalt, és azokból előzetesen ki nem zárt események bekövetkezte után fizet. Vagyis, például ha sziklamászás közben ér minket baleset, akkor nem fizet a biztosító, mivel az extrémsportokat a legtöbb csomagban kizáró tényezőként tüntetik fel.
Vannak olyan események, amelyek ellemzően nem tartoznak a térítés körébe. Így az ilyen tevékenységből származó sérülések után a biztosító nem fog térítést nyújtani. Ilyenek például a versenysportok, az extrémsportok vagy az olyan veszélyes munkakörben elszenvedett balesetek, mint amilyen az artista, az akrobata, a fegyveres őr vagy éppen az ipari és a mentőbúvár. Itt érdemes megemlíteni, hogy a piacon egyébként létezik például extrémsport-biztosítás, de az egy külön kategóriát képez, és nem jelen cikk témája.
Balesetbiztosítási szerződést tulajdonképpen egy évre köthetünk, ami utána évente meghosszabbodik, jellemzően 65–75 éves korunkig – ennél idősebb embereket már nem lehet balesetbiztosítási védelem alá vonni. A szerződés bármelyik évfordulón felmondható, ebben az esetben értelemszerűen a védelem is megszűnik.
Ahogy minden kockázati biztosításra, úgy a balesetbiztosításra is igaz, hogy ha a futamidő alatt (vagyis szerződésbontásig) nem történik semmilyen baleset, akkor a szerződés kifizetés nélkül szűnik meg. A biztosító csak akkor fizet, ha a szerződésben előzetesen feltüntetett káresemény valamelyike bekövetkezik.
Ha viszont megtörténik a baj, és balesetet szenvedtünk, akkor a szerződésben előzetesen rögzített összeget fizeti ki a biztosító. Tehát nem a balesetből származó tényleges többletkiadás és a kieső jövedelem összegét kapjuk kézhez, mert a térítés szempontjából ez – a biztosítás jellege miatt – nem releváns.
A másik gyakran felmerülő kérdés ezzel kapcsolatban az, hogy mikor fizet a biztosító. Mivel a baleset tényét, illetve a kifizetésre való jogosultságot az orvosi papírok, zárójelentések igazolják a biztosítónak, ezért az mindig utólag fizet.
Vagyis a pontos orvosi diagnózis, a kórházi kezelések, műtétek, kórházban töltött napok számának igazolását követően. Ez azt jelenti, hogy a kezelések során felmerülő költségeket magunknak kell megfinanszírozni, a biztosító által utólag kifizetett összeg pedig kvázi bánatpénz, amely úgy tud a felmerülő költségek pótléka lenni, hogy szabadon felhasználható.
Hogy mindez mennyibe kerül, az sok tényező együttállásától függ:
- Milyen csomagot választunk, egyénit vagy csoportosat. Az utóbbiak közül családi vagy céges konstrukció is szóba jöhet. Így védelem alá vonhatjuk a gyerekeket (egy bizonyos kor fölött), nagyszülőket vagy éppen – cégvezetőként – a munkatársakat is. Ezekkel fejenként kedvezőbb áron szerezhetünk biztosítói védelmet több embernek, ráadásul személyre szabható módon. A csoportos konstrukciók esetén akár arra is lehetőség van (egy család vagy kisebb cég esetében), hogy minden védelem alá vont biztosított szerződése a saját életmódjának vagy munkakörülményeinek megfelelő káreseményekre legyen kihegyezve..
- Milyen kockázati elemeket, mekkora kifizetési összeggel választunk. Magasabb biztosítási összeg magasabb éves díjat von maga után.
- Önálló vagy kombinált balesetbiztosítást választunk. Balesetbiztosítást nem csak önálló termékként köthetünk, választhatjuk ugyanis kombináltan, élet- és/vagy egészségbiztosítással egybekötve is. Ebben az esetben ugyanakkor a több biztosítási eseménynek köszönhetően a költségek is magasabbak lehetnek.
A fentebb felvázolt szempontok tehát jól ráirányítják a figyelmünket arra, hogy mindenkinek más balesetbiztosítási forma lehet megfelelő a céljai, az anyagi helyzete, a munkája vagy éppen az életkora alapján. A legfontosabb, hogy mielőtt döntést hozunk, a saját életünkre reflektálva mérlegeljük ezeket a szempontokat.
Balesetbiztosítás a gyakorlatban – Kinek melyik balesetbiztosítás a legjobb?
Számos balesetbiztosítási konstrukciót találhatunk a piacon. A termékpaletta sokszínűsége lehetővé teszi, hogy mindenki megtalálja a számára leginkább megfelelő csomagot. Ahogy azt már láthattuk, köthetünk egyéni vagy csoportos biztosítást, és választhatunk önálló vagy más biztosításokkal kombinált konstrukciót is, melyek mind különböző élethelyzetekben nyújthatnak lelki megnyugvást és anyagi biztonságot.
A következő fejezetben részletesen bemutatjuk, milyen balesetbiztosítások közül választhatunk és kinek melyiket érdemes választani.
Lássuk tehát részletesen is, hogy az egyes konstrukcióknak milyen előnyei és hátrányai vannak, valamint hogy kinek, mikor melyik csomagot érdemes választani.
I. Önállóan kötött balesetbiztosítás
Az önálló balesetbiztosítások kizárólag baleseti eseményekre nyújtanak védelmet. Ezek egyik legnagyobb előnye, hogy széles választékkal élhetünk a biztosítási események körét illetően. Vagyis aki a lehető legtöbb váratlan sérülésre, balesetre szeretne felkészülni, és anyagi támogatásban részesülni (vagy halála esetén a családját részesíteni) tragédia esetén, annak ezt a megoldást érdemes választania.
A független szakértők tapasztalata azt mutatja, hogy az őket megkereső ügyfelek nagy része a balesetektől jobban fél, mint egy esetleges megbetegedéstől. Nekik általában az önálló balesetbiztosítást javasolják, ami magas fokú védelmet biztosít számos veszélyes szituációra.
Azt persze nem szabad szem elől téveszteni, hogy minél több esemény ellen szeretnénk védelmet élvezni, annál magasabb éves költséggel kell számolnunk. Ugyanakkor még egy magasabb balesetbiztosítási védelem is jellemzően olcsóbb, mint egy életbiztosítás. Ez utóbbinak ugyanis, lévén, hogy bármilyen halál esetén kifizeti a biztosítási összeget, az éves költsége akár a balesetbiztosítás többszöröse is lehet. Így egy balesetbiztosítás jó alternatíva lehet azoknak is, akik nem tudnak vagy nem akarnak magasabb összeget áldozni egy biztosításra.
Ugyanígy egy balesetbiztosítás kedvező alternatíva lehet az egészségbiztosítás helyett is. Hiszen alacsonyabb költségek mellett kaphatunk térítést kórházi napi kezelés vagy éppen műtétek után – már amennyiben baleset következtében szorulunk ezekre.
Mit jelent mindez konkrét számokban?
Balesetbiztosítást köthetünk akár már évi 6.000 forinttól is (de találhatunk akár évente 72.000 forintba kerülő terméket is a piacon!), ezzel szemben egy alap életbiztosítás havi (!) díja jellemzően 9.000 forinttól indul, egészségbiztosítás pedig hozzávetőlegesen havi 7.000 forinttól érhető el. Látható tehát, hogy egy életbiztosítás vagy egészségbiztosítás havi díja is magasabb, mint egy olcsóbb balesetbiztosítás éves költsége.
Azt ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy bár akár életbiztosítás alternatívájaként, akár egészségbiztosítás helyett döntünk a balesetbiztosítás mellett, mindkét esetben a kedvező árért cserébe összességében kevésbé széleskörű védelmet kapunk. Hiszen ha betegség következtében halunk meg, akkor az életbiztosítás védelmet nyújt, a balesetbiztosítás viszont nem. Ugyanígy, ha vakbélgyulladás miatt kell megműteni minket, akkor az egészségbiztosítás fizet, a balesetbiztosítás viszont nem.
És, hogy tényleg a teljes képet lássuk egyben: az egészségbiztosítás bármely okú kórházi kezelés után térít, az életbiztosítás pedig bármely okú halál esetén is kifizeti a biztosítási összeget. Vagyis mindkét biztosítás önmagában is lefedi a baleseti események egy bizonyos körét. Ugyanakkor egyik sem fedi le a teljes balesetbiztosítási palettát.
Mindezek tehát jól mutatják, hogy azoknak, akik valamilyen védelmet szeretnének biztosítani maguknak (esetleg szeretteiknek) a váratlan eseményekkel szemben, de a családi költségvetés nem enged meg éves szinten magas kiadást erre a célra, megfelelő választás lehet a balesetbiztosítás.
Itt érdemes megemlíteni azt is, hogy a másik két kockázati biztosítással szemben a balesetbiztosítás esetében az életkor nem befolyásolja a biztosítási díjat. Vagyis ebben az esetben – azt alapul véve, hogy a többi, díjat befolyásoló paraméter megegyezik – ugyanannyiért köthet balesetbiztosítást egy 25 éves személy, mint egy 55 éves.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Ráadásul, a szerződéskötéshez ebben az esetben semmilyen egészségügyi vizsgálatra nincs szükség, így azoknak is jó alternatívát nyújt, akik például káros szenvedélyeik vagy már kialakult betegségeik miatt élet- vagy egészségbiztosítást nem, vagy csak kedvezőtlen feltételekkel köthetnének.
Az önálló balesetbiztosítás azoknak lehet jó alternatíva, akiknek fontos, hogy minél szélesebb körű balesetbiztosítási védelem alá vonhassák magukat vagy a szeretteiket, ugyanakkor szeretnék mindezt kedvező áron megtenni.
János története
János 30 éves geográfus. Szeret a konyhában tevékenykedni, kipróbálni új ízeket, új ételeket. Mivel egyedül él, ezért szüksége is van arra, hogy időnként fakanalat ragadjon. Főleg, hogy egészségesebbnek és gazdaságosabbnak is tartja, ha nem mindig étteremből rendel vagy egy menzán ebédel.
Egy alkalommal többfogásos vacsorával készült szülei és húga számára. Egy óvatlan mozdulattal ugyanakkor véletlenül meglökte a forró olajjal teli serpenyőt, ami kiborult. Bár próbálta menteni a menthetőt, mégis a lábára ömlött a forró olaj nagy része.
Rögtön szólt a szüleinek, hogy a vacsora helyett vigyék be a legközelebbi kórházba, mivel ő nem tud vezetni. A kórházban Jánost azonnal meg kellett műteni, hogy kitisztítsák a sebét és csökkentsék az elfertőződés esélyét. A következő 3 hétben kórházban kellett maradnia, amíg infúziót és antibiotikumot kapott, illetve a seb kezelésre szorult, ám ezután is még hosszú otthoni lábadozás és rehabilitáció várt rá.
Miután a sebe begyógyult annyira, hogy a helyreállító plasztikai műtéteket is el lehessen végezni rajta, János ezeknek is alávetette magát.
Mindez Jánosnak több havi bevételkiesést jelentett, ráadásul számos gyógyszert, például fájdalomcsillapítót kellett szednie és gyógykenőcsöket kiváltania, hogy el bírja viselni a fájdalmat. Mivel a plasztikai műtéteket az állam nem finanszírozta, így Jánosnak emiatt is mélyen a zsebébe kellett nyúlnia.
János történetéből láthatjuk, hogy egy balesetbiztosítás segítségével nyugodtan, anyagi nehézségek nélkül gyógyulhatunk.
Egy óvatlan mozdulat tehát óriási felfordulást okozott János életében. Szerencse a szerencsétlenségben, hogy hősünk évekkel ezelőtt látott egy filmet, amiben éppen egy konyhai baleset okozta a főszereplő nehézségeit, ez pedig komolyan megijesztette. Ennek hatására még akkor úgy döntött, hogy köt egy balesetbiztosítást.
Egy olyan csomagot választott, amiért évente 70.000 forintot* fizetett. Megért neki ennyit, hogy anyagi biztonságban tudhassa magát akkor is, ha netalántán baleset érné.
Jánosnak a félelemre hozott döntése ezúttal jónak bizonyult. A balesetbiztosításnak köszönhetően ugyanis az égési sérülés után 1 millió forintot kapott, a sürgősségi műtét miatt 700.000 forint térítést fizetett a biztosító, a háromhetes kórházi tartózkodásért pedig napi 15.000 forintot, vagyis összesen 315.000 forintot kapott. Mindezek mellett pedig ebben a csomagban extra juttatásként a baleseti plasztikai műtétre extra finanszírozást ad a biztosító, ami további 700.000 forintot jelentett János számára.
Mindez tehát összesen 2.715.000 forint, amiből, ha utólag is, de fedezni tudta a gyógyszereit, a féléves teljes bevételkiesést, a plasztikai műtéteket és az azt követő lábadozási időszakot is.
Látható tehát, hogy a balesetbiztosítás Jánosnak lehetőséget teremtett arra, hogy anyagi nehézségek nélkül, nyugodtan gyógyulhasson, és nem kellett idejekorán visszamennie dolgozni, vagy halogatnia a plasztikai műtéteket.
* Megjegyzés: a példánkban található árak közelítő értékek, a piacon elérhető balesetbiztosítási termékek között találunk hasonló összegekkel operáló csomagot, de mindig az adott biztosító ajánlata számít irányadónak.
II. Élet- vagy egészségbiztosítást kiegészítő balesetbiztosítás
Ahogy azt már korábban is láthattuk, balesetbiztosítást más kockázati biztosításokkal kombinálva is köthetünk. Ezt megtehetjük úgy is, hogy már meglévő biztosításunk mellé kötünk kiegészítő balesetbiztosítást, vagy akár úgy is, hogy élet- és/vagy egészségbiztosításunkat balesetbiztosítással együtt kötjük meg. Erre jó példa a Generali Testőr vagy a kifejezetten cégek számára kialakított, különböző módon kombinálható Uniqa 3D csoportos élet-, baleset- és egészségbiztosítás csomagja.
Egyes biztosítók a lakásbiztosítás mellé is elérhetővé teszik a balesetbiztosítást. Így például az Allianznál az Otthonom lakásbiztosítás nevű termék mellé családi balesetbiztosítást is köthetünk.
Egy ilyen csomaggal tehát sokkal komplexebb védelmet élvezhetünk, mint az önálló balesetbiztosítási termékek esetében. Ráadásul előfordulhat, hogy mindezt arányaiban kedvezőbb áron tehetjük meg, mintha külön kötnénk egy élet- vagy egészségbiztosítást, egy másik biztosítónál pedig egy önálló balesetbiztosítást.
Hogy is néz ki mindez a gyakorlatban?
Akár az életbiztosítást, akár az egészségbiztosítást nézzük, mindkettő szélesebb körű védelmet ad, mint egy balesetbiztosítás. Így jogosan merülhet fel bennünk a kérdés, hogy miért érdemes kiegészíteni bármelyiket is balesetbiztosítási elemekkel.
Egyszerűen megfogalmazva azért, mert a kombinált csomaggal a biztosítási elemek köre bővebb lehet. Ezáltal pedig a védelem is nagyobbá válik, ami a biztosítási összegben is látványos többletként mutatkozik meg.
Vagyis, ha meglévő életbiztosításunkat kiegészítjük baleseti elemekkel, akkor ha egy balesetben meghalunk – például a nyaraló kertjében végzett fa kivágása során leesünk a létráról –, akkor az életbiztosítás is térít és a balesetbiztosítás is. Ez tehát azt jelenti, hogy mindkét biztosítás után is kifizetik a haláleseti biztosítási összeget.
Konkrét számokban mindez úgy néz ki, hogy ha az életbiztosításunkat 15 millió forintra kötöttük, a kiegészítő balesetbiztosításba pedig 20 millió forintért kértük a baleseti halál kockázati elemét, akkor ez összesen 35 millió forint káresemény utáni kifizetést jelent a hátramaradottak részére, akik így anyagi biztonságban dolgozhatják fel az érzelmi veszteséget. Ráadásul sokkal több pénzhez jutnak így, mintha csak a balesetbiztosítás, vagy csak az életbiztosítás után kapnák meg a biztosítási összeget.
Ugyanígy, ha egészségbiztosítás mellé kötünk balesetbiztosítást, bizonyos sérülések esetén szintén kétszeres térítést kaphatunk. Ha például egy biciklis baleset miatt műtétre és egyhetes kórházi kezelésre szorulunk, akkor – például a Generali Testőr nevű terméke esetében – a biztosító kifizeti a balesetbiztosítási szerződésben foglalt műtéti térítés és a kórházi napidíj összegét, illetve az egészségbiztosítási részben foglalt műtéti esemény és a kórházban töltött napok utáni összegeket is. Egy ilyen esetben tehát egy egészségbiztosítással kombinált balesetbiztosítással – a választott csomagtól függően – akár több száz ezer forintot is kifizet a biztosító a kezelések után.
További előnye lehet a kombinált balesetbiztosításoknak, hogy csoportosan kötött szerződések esetében is szélesebb palettán mozoghat a biztosítási események köre. Így például az Aegon céges csoportos élet- és balesetbiztosításába akár külön elemként választhatjuk a munkahelyi balesetek utáni térítést. Ez tehát azt jelenti, hogy egy munkahelyen történt lábtörés dupla kifizetést jelenthet, hiszen a baleseti elem és a munkahelyi baleseti elem után is térít a biztosító.
Emellett az egészségbiztosítással kombinált termékek esetén a cégek számára több biztosító is elérhetővé teszi például a házi vizit, vagy akár a betegszállítás választható elemeit is.
Ez pedig a cégek számára több szempontból is kedvező lehetőségeket kínál. A legtöbb biztosító ugyanis lehetővé teszi, hogy személyre (vagy különböző munkacsoportokra) szabottan, a munkakörtől függően eltérő biztosítási eseményeket, illetve eltérő súlyozással kössünk meg a kollégákra.
Vagyis választhatunk magasabb közúti védelmet a sofőrökre, mint az irodistákra, ugyanakkor számukra nagyobb hangsúlyt fektethetünk az egészségbiztosítási védelemre.
Mindezek alapján úgy tűnhet, hogy egyértelműen jobb választás más kockázati biztosítással kombinált balesetbiztosítást kötni. Ez ugyanakkor nem ennyire fekete vagy fehér. Az egyénileg kötött kombinált balesetbiztosítások esetében ugyanis az esetek nagy részében jelentősen kevesebb balesetbiztosítási elemet választhatunk, mint az önálló termékek esetében.
Így például az életbiztosítás mellé kötött kiegészítő balesetbiztosítás esetében a legtöbbször csak a baleseti halál és a maradandó sérülések – rokkantság – után nyújt plusz védelmet a balesetbiztosítás, a kórházi napi térítés, a műtéti térítés vagy a csonttörés, égési sérülés utáni kifizetés nem, vagy csak sokkal kevesebb esetben szerepel a csomagban. Ugyanígy, az egészségbiztosítással kombinált balesetbiztosítás esetén is szűkebb a választható kiegészítő balesetbiztosítási elemek köre.
Az élet- vagy egészségbiztosítással kombinált balesetbiztosítások azoknak ajánlhatók, akik nem bánják, ha a baleseti elemeknek csak egy szűkebb spektrumát fedhetik le biztosításukkal, inkább további egészség- vagy életbiztosítási eseményekkel vérteznék fel a biztosításukat.
Szabolcs története
Szabolcs 50 éves, építészmérnök egy jól menő nemzetközi cégnél. Sokat dolgozik, jellemzően irodában vagy otthonról. Esetenként ugyanakkor ki kell mennie egy-egy építkezésre, hogy a tervekről egyeztessen az építésvezetővel.
Egyik ilyen alkalommal Szabolcs megcsúszott a sáros terepen. Ráadásul olyan szerencsétlenül esett, hogy pont gerinccel érkezett egy sérült, a földön heverő vascsőre. Mivel a kezében voltak a tervrajzok és egy pohár kávé is, így nem tudta a kezével sem tompítani az esést.
Egy pillanat műve volt az egész, a szerencsétlen esésnek köszönhetően pedig Szabolcs – legnagyobb ijedtségére – nem tudott felállni. Sőt, a lábait sem tudta megmozdítani. Az építésvezető azonnal mentőt hívott, amivel bevitték a legközelebbi traumatológiára és egy órán belül már a műtőben feküdt.
A műtét azonban csak részleges eredményeket hozott. Szabolcs egyik lába ugyanis maradandó idegi sérülést szenvedett, így azt továbbra sem tudta mozgatni. Szabolcs és családja is nagyon megijedt a hír hallatán. A mérnök összetört, mikor belegondolt, hogy vajon hogyan fogja így a továbbiakban eltartani a családját.
Az első sokk komolyan megviselte az egész családot. Ugyanakkor Szabolcsnak volt céges biztosítása, ami legalább némiképp enyhíthette a helyzet súlyosságát.
A cég ugyanis nagy hangsúlyt fektet a dolgozói biztonságára, ezért időt és pénzt nem kímélve választották ki és kötötték meg az eltérő munkakörökben dolgozókra a különböző módon összeállított kombinált élet-, baleset- és egészségbiztosítási szerződést. Így, bár Szabolcs legtöbbször az irodában dolgozott, figyelembe vették, hogy esetenként megfordul egy-egy építkezésen, ezért számára a magasabb baleseti elemeket is tartalmazó csomagot kötötték meg.
A biztosításnak köszönhetően Szabolcs és családja az első sürgősségi műtét után a balesetbiztosításból is megkapta a műtét után járó több száz ezer forintos nagyságrendű összeget, az egészségbiztosításból pedig szintén. A kórházban töltött egy hónap után a balesetbiztosítás és egészségbiztosítás is kifizette a napi díjakat. A jobb lábának teljes mozgásképtelensége miatt 70%-os maradandó károsodást állapítottak meg az orvosok, ami után Szabolcs a balesetbiztosításnak köszönhetően 15 millió forintot kapott – a szerződésében rögzítettek szerint.
Az első egy hónap legintenzívebb gyógykezelései után tehát Szabolcs és családja a cég által kötött kombinált egészség-, élet- és balesetbiztosításnak köszönhetően jelentős – ahogy láttuk, tízmilliós nagyságrendű – összeghez jutott.
Ez pedig lehetővé tette a család számára, hogy egyrészt ne kelljen felélniük a tartalékaikat (pontosabban fogalmazva: hogy a felhasznált összeget visszapótolhassák), másrészt pedig, hogy ebből az összegből fedezni tudják Szabolcs további rehabilitációját, a kieső jövedelmét és nem utolsó sorban azt, hogy otthonukat akadálymentessé alakítsák. Ez ugyanis elengedhetetlen ahhoz, hogy Szabolcs is biztonságosan tudjon közlekedni a kerekesszékkel.
A cég által fizetett kombinált kockázati biztosítás nagy segítség volt Szabolcséknak, hogy legalább az anyagiak miatt ne kelljen aggódniuk, és lehetőségük legyen feldolgozni a kialakult új élethelyzetet. Ennek köszönhetően Szabolcs fél év kihagyás után lelkileg is felépülve tudott elkezdeni dolgozni először csak otthonról napi pár órát, majd később már többet is. Terepre ugyanakkor már nem ő ment ki egyeztetni az építésvezetővel…
Közlekedési balesetekre kihegyezett balesetbiztosítás
A kombinált vagy kiegészítő elemeket tartalmazó balesetbiztosítások körébe tartozik a közúti balesetekre kihegyezett balesetbiztosítási csomag is. Ez az elem ugyanis nem képezi minden balesetbiztosítás külön kiemelt részét.
A balesetbiztosításunk mellé választhatunk kiegészítő közúti balesetbiztosítási elemet is, ami magasabb védelmet nyújt.
Természetesen ez nem azt jelenti, hogy az a balesetbiztosítás, amiben nem találjuk külön a közúti baleseti halált vagy rokkantságot, akkor az ne térítene ilyen esetben. Az alap balesetbiztosításban ugyanis függetlenül attól, hogy milyen balesetben veszítjük életünket, minden esetben kifizeti a biztosító a kedvezményezettnek a biztosítási összeget.
A kiegészítő közúti balesetbiztosítási elem ugyanakkor – költséghatékonyabb módon – magasabb védelmet biztosíthat. Elsősorban azoknak javasolt, akik sokat vannak úton. Nekik érdemes olyan csomagot választaniuk, amelyben a közúti baleseti események – jellemzően közúti baleseti halál, közúti balesetből eredő rokkantság – külön eseményként is szerepelnek a szerződésben.
A gyakorlatban ez – a korábban bemutatott kombinált termékek működéséhez hasonlóan – azt jelenti, hogy a biztosító a közúti baleseti kiegészítővel kötött balesetbiztosítás esetén duplán fizet.
Vagyis, ha valaki egy rossz lépés miatt megcsúszik és leesik a tetőről, miközben egy cserepet próbál visszatenni a helyére, és a balesetbe belehal, a biztosító kifizeti a családjának a baleseti halál után járó összeget.
Ha viszont valaki közúton halálos kimenetelű autóbalesetet szenved és korábban közúti baleseti kiegészítőt tartalmazó balesetbiztosítási csomagot választott, akkor a biztosító kifizeti a kedvezményezettnek a közúti baleseti halál után járó összeget, valamint a baleseti halál után járó összeget is.
Azoknak, akik sokat vannak úton – például a munkájukból kifolyólag – a közlekedési balesetekre kihegyezett balesetbiztosítással dupla védelem alatt tudhatják szeretteiket.
Attila története
Attila (40), amióta megszerezte a jogosítványát, szinte mindig azzal kereste a kenyerét. Egy nagy multi felsővezetőinek sorfőrjeként dolgozott, így gyakran napközben, a legnagyobb forgalomban vitte a vezetőket tárgyalásokra, reptérre vagy éppen városokon át. Bár a cégnél a cafeteria részeként lehetett választani különböző biztosítások közül, a balesetbiztosítás nem volt a lehetséges alternatívák között. Így Attila a cégen keresztül a magánegészségügyi biztosítást választotta.
Mivel sokat volt úton, és sok balesetet látott már, pontosan tudta, hogy elég egy pillanat ahhoz, hogy bekövetkezzen egy végzetes baleset, ami akár az életébe is kerülhet. Nyomasztotta, hogy ha egyszer vele történne ilyesmi, akkor hogyan tudna megélni a családja: két kislányáért és tanárként dolgozó feleségért aggódott.
Éppen ezért úgy döntött, hogy köt egy balesetbiztosítást. Mivel Attila egyáltalán nem volt jártas a biztosítások terén, ezért barátaitól, ismerőseitől kezdett érdeklődni, hogy hol érdemes és milyen összegben balesetbiztosítást kötni. Bár kapott sok hasznos tanácsot, az volt az érzése, hogy azok a termékek, amelyek a barátainak megfeleltek, neki, különböző okokból kifolyólag, valamiért nem lennének ideálisak.
Egy jó barátja ugyanakkor két érdekes dolgot is mondott, ami segített neki a döntésben. Egyrészt említette neki, hogy léteznek kifejezetten sofőröknek kialakított csomagok (bár ennek pontos részleteit ő nem ismerte), másrészt pedig elmesélte, hogy ő független alkusz segítségével találta meg a számára megfelelő nyugdíjbiztosítást, akiről tudja, hogy balesetbiztosítások terén is tud segíteni.
Attila így felkereste a barátja által ajánlott független tanácsadót, aki elmondta, hogy működik a közúti balesetekre kihegyezett balesetbiztosítás. Ez azonnal megtetszett az aggódó sofőrnek. Emellett pedig a független alkusz segítségével megtalálta azt a konstrukciót, ami a lehető legtöbb elemében megfelelt Attila elképzeléseinek.
Így, számításba véve az anyagi körülményeit, azokat a szempontokat, amik neki fontosak ahhoz, hogy biztonságban tudja szeretteit, végül egy olyan balesetbiztosítást választott, amiért negyedévente alig 12.000 forintot kellett fizetnie. Úgy érezte, ez az összeg nem nagy ár azért cserébe, hogy nyugodtabban tudja szelni az utakat.
Ezután évekig balesetmentesen látta el a munkáját. Ám egy napon, mikor hazafelé tartott egy többnapos vidéki munkából, és már nagyon várta, hogy hazaérjen szeretett családjához, egy kamion – nem látva Attila autóját – váratlanul sávot váltott. Bár igyekezett fékezni, hogy elkerülje a bajt, egy pillanat alatt egy tömegbaleset áldozatává vált, és az életét már sajnos nem tudták megmenteni.
A tragédia összetörte a családot. Felesége, Anita hónapokig nem tudott visszatérni az iskolába tanítani. Attila előrelátásának köszönhetően ugyanakkor a biztosító kifizette a baleseti halál (8 millió forint) és a közúti baleseti halál (16 millió forint) után járó összegeket, összesen tehát 24 millió forintot.
Ennek köszönhetően Anita a gyász mindent felemésztő időszakában nem volt rákényszerítve arra, hogy a mindennapi megélhetésért küzdjön. Attila gondoskodásának köszönhetően, Anita a kezdeti időszakban tudott csak a lányokra és a saját fájdalmára koncentrálni, így gyorsabban tudott megerősödni lelkileg és visszatérni a tanítványaihoz.
Minden szinten segítség
A bemutatott példákból jól láthattuk, hogy baleset bármikor, egy szempillantás alatt bekövetkezhet, ami azonnal megváltoztathatja a saját és szeretteink életét. Képzeljük el, mennyivel máshogy alakultak volna a történetek, ha Jánosnak, Szabolcsnak és Attila családjának balesetbiztosítás nélkül a lelki megpróbáltatások mellett az anyagi nehézségekkel is meg kellett volna küzdeniük! Vélhetően családi konfliktusok és a gyorsabb munkába állási kényszer nehezítette és lassította volna a testi, lelki felépülést, és akár olyan helyzet is kialakulhatott volna, amely alapjaiban rengeti meg a háztartás egzisztenciáját.
Az előrelátó gondolkodás tehát megérte a ráfordított havi összegeket. Arról nem is beszélve, hogy ha egyikükkel sem történt volna baleset, a nyugodt biztonságtudat, hogy őket is és a szeretteiket is körbeveszi egy anyagi védőháló, akkor is megérte volna ezt az összeget.
Azt ugyanakkor nem győzzük eleget hangsúlyozni, hogy a balesetbiztosítást kínáló biztosítók köre széles, ráadásul biztosítónként is számos különböző termékcsomag közül választhatunk önállóan vagy kombináltan, különböző biztosítási összegekkel és kockázati elemekkel, amiket egyedül, különösen szakértelem nélkül végigböngészni meglehetősen időigényes feladat.
Főhőseink vélhetően nem érezték volna magukat kellő nyugalomban és biztonságban olyan balesetbiztosítási konstrukcióval, amelynek havi díja túl nagy szeletet vesz ki a családi kasszából, ahogy akkor sem, ha a biztosításuk éppen a legnagyobb félelmük vagy a munkakörükből, hobbijukból fakadó veszélyforrások ellen nem nyújtott volna kellő fokú védelmet.
Emlékezzünk csak vissza Attila vívódásaira, aki a barátai legjobb szándékú tanácsai ellenére is úgy érezte, hogy az a termék, ami nekik megfelelő megnyugvást adott, számára mégsem biztosítja a teljes nyugalmat.
Egy független alkusz ugyanakkor – lévén, hogy kizárólag a mi érdekeinket tartja szem előtt és nem köti semmilyen függő viszony a pénzintézetekhez – megismerte Attila céljait, élethelyzetét, anyagi lehetőségeit, félelmeit, és az általa felállított elvárásoknak megfelelő termékeket, illetve lehetőségeket mutatta be neki – teljesen ingyen. Ebből pedig már könnyen megtalálhatta azt az egyet, ami neki és családjának is a legnagyobb biztonságot nyújtotta.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
