Egy külföldi utazásnál, kiküldetésnél, esetleg életvitelszerű, hosszabb külföldi tartózkodásnál mindig felmerül a kérdés, milyen plusz biztosításra lehet szükségünk, hogy ne érhessen minket készületlenül a baj. Ezen a téren azonban a biztosítószektor meglepően sokféle megoldást kínál számunkra, amiben nem mindig könnyű eligazodni.
Ha van balesetbiztosításunk itthon, az érvényes külföldön is? Érdemes egy utazás alkalmával emellé utasbiztosítást is kötnünk? Mi a helyzet a bankkártyánkhoz vagy hitelkártyához járó baleseti vagy utasbiztosítással, mire adnak ezek fedezetet és elég-e ez nekünk? Ugyanígy, mire elég számunkra a lakásbiztosításokban foglalt balesetbiztosítás? Ha pedig vannak mindezek a lehetőségek, miért lehet egyáltalán szükségünk balesetbiztosításra?
Ebben a cikkünkben megmutatjuk, hogyan kötődnek össze ezek a biztosítástípusok, mit fed le egyik és másik, és hogyan találhatjuk meg a számunkra optimális felállást ezek terén.
Mi a balesetbiztosítás?
Először is tisztázzuk, mire való a balesetbiztosítás. A balesetbiztosítás az egyik legalapvetőbb biztosítástípus, amelynél egy szerződésben rögzített összeg megfizetése után maradandó egészségkárosodás, műtét, kórházi tartózkodás, égés, csonttörés és hasonló esetekben fizet nekünk a biztosító. Hogy milyen káreseményre és mekkora összeget térít a biztosító, az tételesen és pontosan fel van mindig tüntetve a biztosítási szerződésünkben.
Halálesetre, maradandó egészségkárosodásra és rokkantságra rendszerint milliós tételeket találunk, műtéti térítésre a pár százezres nagyságrend a leggyakoribb, a kórházi napi térítés pedig a tízezres kategóriába tartozik. Ennyiben tehát egy jól áttekinthető és átgondolható terméktípusról van szó: pontosan látjuk, mekkora díjért mekkora összeget kapunk, vagyis melyik csomagban milyen problémára mekkora kifizetésre számíthatunk.
Ma Magyarországon mintegy 620 ezer balesetbiztosítási szerződés van érvényben, és ez a szám jelentősebben nem is változott az elmúlt 7 évben. A Magyar Nemzeti Bank idősora alapján 2016 óta mindig 611 és 628 ezer között ingadozott a balesetbiztosítások száma. Vagyis nagyjából minden hetedik aktív korúnak van balesetbiztosítása, ami nem tűnik túl magas lefedettségnek.
A balesetbiztosítást azonban nemcsak önálló termékként vehetjük igénybe, hanem más biztosítás, például az életbiztosításunk kiegészítő szolgáltatásaként is. Egy kockázati életbiztosításnál így baleseti halálra, baleseti műtéti vagy kórházi térítésre is fedezetet szerezhetünk.
A balesetbiztosítás az egyik legelterjedtebb biztosítástípus, amely a szerződésben meghatározott biztosítási események után egy előre meghatározott összeget fizet.
Mindezeket látva adódik a kérdés, hogy mikor lehet szükségünk külön balesetbiztosításra, ha más, nagyobb biztosítás keretében is hozzájuthatunk ehhez. Alapvetően akkor, ha direkt a mindennapi baleseti eseményekre szeretnénk teljes körű védelmet szerezni, úgy mint a sport-, konyhai vagy utcán történő balesetek, amelyek nem szerepelnének az életbiztosításunkban.
De akkor is van ennek külön létjogosultsága, ha nem szeretnénk egy teljes életbiztosításra elköteleződni, mert túl magasnak tartjuk a díját a jelen élethelyzetünkhöz képest. Ilyenkor dönthetünk úgy, hogy kockázati életbiztosítás helyett egy kisebb, balesetbiztosítási csomaggal megelégszünk. Jellemzően akkor választjuk ezt, amikor fiatalabb korban már önállóak vagyunk, de családról még nem kell gondoskodnunk, vagy épp idősebb korban, amikor már nem kötnénk életbiztosítást, de szeretnénk baleseti védelmet élvezni.
Külföldön is érvényes a balesetbiztosításunk?
A biztosítókat a mai napig is sok kritika éri, hogy próbálnak kibújni a fizetés alól, jogi szövegek és kondíciók mögé bújnak, hogy ne kelljen téríteniük. Ebben az esetben azonban nem kell ettől tartanunk: a Magyarországon kötött balesetbiztosításunk ugyanúgy érvényes külföldön is, legalábbis az Európai Unió területén. A balesetbiztosítások leírásában rendre szerepel egy ilyen vagy ehhez hasonlóan megfogalmazott mondat: „…a biztosítás megkötésével Ön az Európai Unió területére kap egészségbiztosítási védelmet…”.
Gyakorlatilag az összes hazai biztosítótársaság európai gyökerű: Hollandiában, Olaszországban vagy más EU-s országban van a központjuk, és jellemzően több államban van kirendeltségük a kontinensen. Ezáltal megvan az európai lefedettségük és partnerhálózatuk is, ismerik a baleseti kockázatokat és az egészségügyi ellátórendszer kereteit is. Ezáltal jól tudnak kalkulálni azzal, milyen kockázatokra milyen valószínűséggel és milyen összeggel kell felkészülniük, hogy megbízható szolgáltatást tudjanak nyújtani.
A kontinensen kívül azonban már más lehet a helyzet: mások a közlekedési rendszerek, más higiéniai, társadalmi és természeti környezettel kell számolni – utóbbiba beleértve a tornádókat, földrengéseket vagy akár az emberre veszélyes állatok jelenlétét is. Biztosítói szempontból nézve más például egy ügyfél kockázata, ha Párizsba, és más, ha Texasba utazik, hiszen utóbbinál előfordulhatnak mérges pókok vagy kígyótámadás is, amelyekkel Párizsban nem kell számolni.
Találhatunk olyan balesetbiztosításokat is a piacon, amelyek minden országban érvényesek.
Ezzel együtt is vannak azonban olyan balesetbiztosítások, amelyek földrajzi megkötés nélkül mindenütt érvényesek külföldön is: „A biztosító kockázatviselése az egész világra kiterjed, feltéve, hogy a különös feltételek másként nem rendelkeznek”. Jól hangzik, de vajon mi lehet ilyen különös feltétel? Például, hogy a biztosító nem vállal felelősséget terrortámadás, polgárháborús vagy háborús fenyegetettséggel bíró területen bekövetkezett káreseményekért.Ami tehát a teendőnk: mindig nézzük meg, hogy az adott szolgáltató adott balesetbiztosítási terméke hogyan rendelkezik arról, hogy külföldön milyen megkötések mellett érvényesek a szerződésben foglalt fedezetek.
Kell utasbiztosítás a balesetbiztosítás mellé?
Külföldi nyaralásnál mindig elgondolkodunk rajta, kössünk-e utasbiztosítást, főleg ha már van érvényes balesetbiztosításunk is. A válasz abszolút a mi helyzetünkön és igényeinken múlik, nincs mindenkire érvényes jó döntés.
Hogy ezt eldönthessük, érdemes végigvenni, mivel nyújt többet egy utasbiztosítás a balesetbiztosítási szolgáltatásokon túl, ami miatt megérheti igénybe venni az előbbit. Itt olyan tényezőkre tudunk gondolni, mint:
- Az utasbiztosítási fedezet az olyan orvosi kezelésekre is kiterjedhet, amelyek a balesetbiztosításban nem szerepelnek, így például a különböző betegségek miatt szükségessé váló kórházi kezelésekre.
- De az utasbiztosítás kiterjed a nem minket, hanem a kényelmünket és értéktárgyainkat érintő kockázatokra is. Így például arra is, ha elveszne vagy megrongálódna a csomagunk, valamely értéktárgyunk, kirabolnak minket. Erre is térít az utasbiztosítás.
- Valamint arra is, ha törölnék a járatunkat, késés miatt nem érnénk el a csatlakozást – ilyenkor az új jegyek megvásárlásában kaphatunk segítséget.
- Ritkább, de előforduló eset az is, ha külföldön van szükségünk jogvédelemre szabálysértés vagy gondatlan bűncselekmény esetén.
Attól függően tehát, hogy mennyire tartunk a fentiek bekövetkezésétől, komolyabb anyagi vagy egyéb kártól, amire más biztosításunk nem fizet, ott érdemes lehet megfontolni az utasbiztosítás kötését is a balesetbiztosításunk mellé.
Mire elég a hitelkártyához, bankkártyához járó biztosítás?
Hitel- vagy bankkártyánk révén is kaphatunk mind baleset-, mind utasbiztosítást, ráadásul nem is elenyésző biztosítási összegekkel. Ez persze attól függ, milyen kártyánk van az adott pénzintézetnél: minél magasabb szintű és magasabb díjú a kártya (illetve a számla), annál kedvezőbb kondíciókat kapunk.
Így nem ritka az akár 3 millió forintos baleseti halálra szóló biztosítási összeg sem, de megtalálhatóak a listában a leggyakoribb baleseti káresemények is, mint a műtéti és kórházi térítés is. Egyes pénzintézeteknél előfordulnak speciális tételek is, mint például a temetési költségekhez vagy a kerekesszékhez való hozzájárulás. Mindezeket a kondíciós lista tartalmazza számunkra tételesen felsorolva, mellétéve a vonatkozó biztosítási fedezet összegét is.
A dolgunk ebben a tekintetben egyszerű, hiszen a bankok rendszerint egy adott biztosítótársaságtól veszik igénybe a biztosítási szolgáltatást, tehát nem kell válogatnunk több szolgáltató kínálata között.
A biztosítás azonban lehet alapértelmezett, amikor automatikusan jár ez az ügyfélnek, vagyis nekünk, de lehet választható is. Ezért is érdemes pontosan áttekinteni a kondíciókat a kártya-, illetve számlaszerződésnél. Hiszen, ha automatikusan vagy választható módon számunkra megfelelő biztosításhoz juthatunk, úgy nem kell külön szolgáltatásként ezt máshol megvásárolnunk, így duplán fizetve ugyanazokért az előnyökért.
Itt ugyanakkor érdemes felhívni a figyelmet arra, hogy ritka, hogy egy ilyen mellékelt szolgáltatás éppen megfelelő legyen számunkra: ezeknél a termékeknél gyakran uniformizált megoldásokat kapunk, amelyek semmilyen szinten nem veszik figyelembe az egyéni igényeinket és preferenciáinkat. Így ha az a kérdés, hogy egy kényelmesebben megköthető vagy egy személyre szabott balesetbiztosítással járunk-e jobban, akkor a független szakértők egyöntetűen az utóbbit javasolják.
Mi a helyzet a lakásbiztosításban szereplő balesetbiztosítással?
Számos lakásbiztosítás is tartalmaz balesetbiztosítási elemeket, így az utasbiztosításhoz hasonlóan érdemes megnéznünk, mit is kínálnak ezek, mennyiben fedik le az igényeinket.
Érdemes felülvizsgálnunk a lakásbiztosításunkat, hogy pontosan milyen baleseti eseményekre nyújt védelmet.
Az otthonbiztosításhoz igénybe vehető baleseti csomagok rendszerint az alábbiakra terjednek ki: baleseti halál, maradandó egészségkárosodás vagy rokkantság, csonttörés, műtéti térítés, kullancscsípés, esetleg kórházi napi térítés.
A legmagasabb biztosítási összeg nyilvánvalóan a halálesetre és rokkantságra szól, de ennek mértéke is a csomagtól függően lehet csupán 2-300 ezer, de akár 1,5-2 millió forint is. Ennek nagyjából tizedére rúg a műtéti térítés, és annak is nagyjából ötödére a csonttörés fedezete.
Ha a legnagyobb elérhető csomagot választjuk, az már talán eléri egy normál balesetbiztosítás szintjét, azonban közel sem fed le minden esetet, ahol egy balesetbiztosításra viszont változatlanul számíthatunk.
Egy balesetbiztosítás ugyanis védelmet nyújthat többek között égés, állatharapás esetére is. Sőt, baleset miatti keresőképtelenség esetén is téríthetnek ezek, de olyan funkciókkal is bővíthetők, mint a 0-24-es telefonos segítségnyújtás panasz esetén, vagy épp második orvosi szakvélemény beszerzése adott probléma kapcsán.
Díjak és biztosítási összegek
A fentiekben láthattuk, hogy milyen plusz szolgáltatásokkal adhat többet egyik és másik fajta balesetbiztosítás. Azonban ahogy mindig, itt is meg kell néznünk a kiadási oldalt, vagyis hogy mibe kerül az adott lehetőség. A díjak tekintetében a jó hír, hogy havi szintre lehozva pár száz vagy maximum 1-2 ezer forintos különbségekről beszélünk. Egy balesetbiztosítás díja rendszerint éves szinten 10-60 ezer forint között alakul, de a 30 ezres éves díj már a prémium kategóriát jelenti.
Balesetbiztosítási díjak táblázat; forrás: liferisk.hu
Ehhez képest egy otthonbiztosításhoz ha kérünk baleseti csomagot is, az havi szinten nagyjából 1000 forinttal növeli meg a költségeinket. Ebben a tekintetben tehát nem kell nagy baklövéstől félnünk, ha plusz ilyen szolgáltatás megrendelésére adjuk a fejünket, de ez esetben mindenképpen nézzük meg, hogy elegendő védelmet, és számunkra megfelelő biztosítási összegeket ér-e ez a kis összeg.
Keressük meg a nekünk való balesetbiztosítást!
Ahogy látjuk, balesetbiztosításhoz több formában és több módon juthatunk: direkt balesetbiztosítást választhatunk vagy kiegészítő szolgáltatásként is igénybe vehetjük élet- vagy épp otthonbiztosításunkhoz. Választhatunk a szolgáltatók és azok különböző szintű csomagjai között, hogy mekkora díj mellett milyen esetekre és mekkora díjat fizetnek.
A balesetbiztosításoknak egy-egy szolgáltatónál akár 4-6 különböző verziója is lehet attól függően, milyen életkorú, milyen tevékenységeket űző vagy épp hány biztosítottra kívánjuk azt megkötni. Léteznek direkt fiataloknak vagy épp idősebbeknek szóló csomagok, sportolóknak és extrém sportokat űzőknek valók, sokat utazókra vagy épp egész családra kibővíthető csomagok is.
Ebből is látszik, hogy sokszor nem könnyű eligazodni a szinte számtalan verzió között, ahogy szolgáltatók, csomagok és fedezettípusok között keresgélünk, próbálva összehasonlítani a díjak és biztosítási összegek arányát.
Ezért lehet érdemes független biztosításközvetítő alkusz segítségét igénybe venni, hogy megspórolhassuk mindezt a munkát, és az igényeinkre szabott szűrt listát kelljen csak mérlegelnünk a megalapozott döntéshez.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
